أفضل التطبيقات لإدارة الديون وتسديدها بسرعة

إدارة الديون وتسديدها يُمكن أن يكون تحديًا كبيرًا، ولكن بفضل التكنولوجيا، أصبح تحقيق الاستقرار المالي أكثر سهولة. تُوفر التطبيقات المالية اليوم حلولًا مُبتكرة لإدارة الديون، بدءًا من تتبع النفقات وصولًا إلى وضع خطط سداد مُخصصة تُناسب ميزانيتك. في هذا المقال، سنستعرض أبرز التطبيقات التي تم تصميمها لمساعدتك على سداد الديون بسرعة وفعاليَّة. بناءً على تجربة المستخدم، التكلفة، تقييمات المتجر، ومدى نجاحها في دعم المستخدمين لتحقيق أهدافهم المالية، اخترنا أفضل الخيارات لتُناسب احتياجات مُختلفة وتُساعدك على بناء مُستقبل مالي مُستقر.

إليك أفضل اختياراتنا لفئات مُختلفة:

الأفضل لتتبع الديون: Debt Payoff Planner
الأفضل للميزانية: YNAB
الأفضل لتوحيد الديون: Bright Money
الأفضل لأتمتة سداد الديون: Qapital
الأفضل للسحوبات النقدية المجانية: Earnin
الأفضل لتحسين رصيدك الائتماني: Credit Karma

لاحظ أنَّ بيانات التصنيف والمُراجعة الواردة في هذه المقالة تم جمعها في 15 نوفمبر 2024. سنقوم بتحديث هذه البيانات بشكل دوري على مدار العام.

أفضل تطبيق لتتبع الديون: Debt Payoff Planner

1. التكلفة: مجاني، أو 2 دولار شهريًا للإصدار الاحترافي.
2. التوافر: الويب، و Android و iOS.
3. تقييم Google Play: 4.5/5 مع ‎3,819 مُراجعة.
4. تقييم App Store: 4.7/5 مع 5,470 مُراجعة.

يُوفر Debt Payoff Planner نظام إعداد ومراجعة بسيط للغاية لإعطائك نظرة شاملة على ديونك ورحلة السداد. يُمكنك استخدامه لمعرفة التزاماتك من كل زاوية، بما في ذلك مقدار التقدم الذي أحرزته نحو التحرر من الديون وكيف يُمكن لاستراتيجيات السداد المُختلفة تسريع هذه العملية.

ينقسم التطبيق إلى أربعة أقسام مُتشابكة: الديون والاستراتيجية وخطة السداد والتتبع. يجمع معلومات حول ديونك — بما في ذلك الأرصدة والمعدلات السنوية والحد الأدنى للمدفوعات المُستحقة وتقدم السداد — ويستخدم هذه المعلومات لتغذية الأقسام الثلاثة الأخرى.

اختر استراتيجية لخطة السداد التي تُفضلها (أظهرت الأبحاث أنَّ طريقة كرة الثلج للتخلص من الديون ستمنحك أعلى فرصة للنجاح)، وسيُوضح لك مخطط سداد الديون كيف يُؤثر ذلك على الوقت الذي ستدفع فيه أيًا من ديونك أو كلها.

أثناء قيامك بسداد ديونك، ستُدخلها في قسم التتبع، والذي سيقوم أيضًا بتحديث تقديرات السداد وتواريخ الخلو من الديون.

يُمكنك تتبع المعلومات حول الأموال التي تدين بها إما عن طريق الديون الفردية أو الجماعية.

كما يُقدم مخطط سداد الديون هذا بيانيًا، مع مخططات توضح إجمالي رصيد الديون حسب النوع ورصيد الديون الفردية وجداول السداد.

أفضل تطبيق لتتبع الميزانية: YNAB

1. التكلفة: 9.08 دولارات أمريكية/الشهر إذا دفعت 109 دولارات أمريكية مُقدمًا مرة واحدة في السنة أو 14.99 دولارًا أمريكيًا إذا دفعت شهريًا.
2. التوافر: الويب و Android و iOS.
3. تقييم Google Play: 4.7/5 مع 19893 مُراجعة.
4. تقييم App Store: 4.8/5 مع ‎52770 مُراجعة.

يُساعدك تطبيق You Need a Budget، أو YNAB، على تقليل النفقات من خلال مُطالبتك بإعطاء كل دولار وظيفة.

هذا يعني أنك تقوم بتعيين كل دولار لفئة في خطة إنفاقك. يُعد إنشاء هذه الخطة خطوة أولى مُمتازة لتقليل النفقات لأنها تُجبرك على التفكير في المكان الذي يجب أن تذهب إليه أموالك. من المُؤكد أنَّ هذه العملية ستُوضح لك أين تنفق أكثر من اللازم.

تُعد تقارير الدخل مقابل النفقات من YNAB طريقة رائعة أخرى لفحص إنفاقك وتقليص الديون.

جنبًا إلى جنب مع هذه التقارير، يُنشئ YNAB تصورات لكيفية توازن نفقاتك كل شهر، مما يُتيح لك معرفة المكان الذي تنفق فيه معظم الأموال في لمحة. هذه طريقة أخرى يضع بها التطبيق ما تُنفقه في المقدمة والمركز حتى تتمكن من تحديد ما يجب خفضه أو ما إذا كان لديك فواتير شهرية تحتاج إلى إعادة التفاوض عليها.

الأفضل لتوحيد الديون: Bright Money

1. التكلفة: 8.08 دولارًا شهريًا يتم تحصيلها سنويًا (97 دولارًا مقدمًا)، أو 14.99 دولارًا إذا تم الدفع شهريًا.
2. التوفر: Android وiOS.
3. تقييم Google Play: 4.7/5 مع 68385 مُراجعة.
4. تقييم App Store: 4.8/5 مع 134572 مُراجعة.

يُقدم Bright Money خط ائتمان برسوم مُنخفضة لتوحيد ديون بطاقتك الائتمانية — ويُمكنك الحصول عليه بغض النظر عن رصيدك الائتماني. ثم يستخدم الأتمتة لتحويل مبالغ صغيرة من المال إلى حسابك كل بضعة أيام لضمان سداد مدفوعاتك في الوقت المُحدد.

يُمكن أن يوفر لك خط الائتمان منخفض الرسوم من Bright Money المال بمرور الوقت من خلال دمج ديون بطاقات الائتمان ذات الرسوم المُرتفعة في قرض بفائدة أقل. في المثال أدناه، سنستخدم معدل النسبة السنوية الفعلية من Bright Money وهو 9.95% (على الرغم من أنَّ المعدلات الفعلية تتراوح من 9% إلى 29.99%، اعتمادًا على عوامل مثل الرصيد الائتماني والدخل)، مع حد ائتماني أقصى يبلغ 10000 دولار وفترة سداد مدتها خمس سنوات. لاحظ أنَّ معدل النسبة السنوية من Bright Money مُتغيِّر وسيتكيف مع التغييرات في سعر الفائدة الأساسي.

الآن، دعنا نقارن هذا بسيناريو نموذجي لديون بطاقات الائتمان ذات الرسوم المرتفعة:

مع Bright Money، يتم تحويل هذه البطاقات ذات الرسوم المُرتفعة إلى قرض واحد. إليك كيف يُمكن أن يبدو سداد رسوم هذه البطاقات الائتمانية:

بينما ستُوفر 4417 دولارًا في المثال أعلاه، ضع في اعتبارك أنَّ قرض توحيد الديون له مخاطره. ليس من غير المألوف أن يتراكم على أولئك الذين يأخذون قرض توحيد الديون المزيد من ديون بطاقات الائتمان بعد وقوع الأمر. عندما يحدث ذلك، يتبقى لهم القرض الشخصي وديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المُرتفعة لسدادها.

يُقدم Bright Money أيضًا أتمتة سداد الديون، باستخدام خوارزمية MoneyScience الخاصة به لإجراء المدفوعات بناءً على دخلك وإنفاقك والفواتير القادمة وعوامل أخرى. تتوفر هذه الأداة دون الحصول على قرض توحيد الديون. إنها تنقل مبالغ نقدية صغيرة وقابلة للإدارة إلى حسابك على Bright Money Stash، ثم تستخدم هذه الأموال لضمان سداد مدفوعاتك في الوقت المحدد.

يستخدم Bright Money طريقة الانهيار الجليدي للديون بشكل افتراضي لسداد بطاقاتك الائتمانية، ولكن يُمكنك تغيير الترتيب إذا كنت تريد استخدام طريقة كرة الثلج للتخلص من الديون بدلاً من ذلك.

الأفضل لأتمتة مدفوعات ديونك: Qapital

1. التكلفة: من 3 إلى 12 دولارًا شهريًا، حسب نوع الحساب.
2. التوفر: الويب و Android و iOS.
3. تقييم Google Play: 4.3/5 مع ‎21,627 مُراجعة.
4. تقييم App Store: 4.8/5 مع ‎84,584 مُراجعة.

بدلاً من سداد الديون مباشرةً، يُتيح لك Qapital تعيين قواعد مُخصصة لتوفير المال لهدف دين مُحدد. يُمكنك الاختيار من بين خيارات مثل التحويلات المُتكررة (تخصيص مبلغ ثابت تلقائيًا وفقًا لجدول منتظم)، وتقريب المبلغ (توفير التغيير الفائض تلقائيًا عن طريق تقريب كل عملية شراء إلى أقرب دولار)، وقاعدة بطاقة الائتمان (توفير نسبة مئوية من كل عملية شراء ببطاقة الائتمان، مثل 5% أو 10%، والتي يتم نقلها بعد ذلك إلى هدف الادخار الخاص بك).

يُساعدك نهج “ضبطه ونسيانه” المُتبع بواسطة التطبيق على تخصيص الأموال باستمرار دون بذل جهد إضافي. عندما يحين وقت سداد الدين، ستحتاج إلى تحويل الأموال المدخرة يدويًا إلى حساب الدفع الخاص بك — ما لم تستخدم Qapital كبنك أساسي، وفي هذه الحالة يُمكنك الدفع مباشرة من حساب Qapital Spend الخاص بك.

بالنسبة لقروض الطلاب، فإنَّ أداة Debt Wrangler من Qapital تتبنى نهجًا أكثر عملية. فهي توحد معلومات القرض، وتُساعدك على اختيار استراتيجية السداد، بل وحتى تقوم بأتمتة المدفوعات. كما تتضمن أداة Debt Wrangler خيارات إعادة التمويل وأدوات الرصيد الائتماني وما يصل إلى مليون دولار في حماية سرقة الهوية.

الأفضل للسحوبات النقدية: Earnin

1. التكلفة: مجاني للاستخدام، مع خيار الإكرامية. تُكلف التحويلات الفورية من خلال خدمة Lightning Speed ​​3.99 دولارًا للتحويلات بقيمة 100 دولار أو أقل و5.99 دولارًا للتحويلات التي تزيد عن 100 دولار، على الرغم من أن بعض الحسابات المؤهلة قد تشهد رسومًا أقل.
2. التوفر: Android و iOS.
3. تقييم Google Play: 4.6/5 مع 245434 مُراجعة.
4. تقييم App Store: 4.7/5 مع ‎‎287283 مُراجعة.

يُقدم Earnin خدمة السحب النقدي دون فرض أي فوائد أو رسوم عليك. فهو يسمح لك بسحب الأموال من راتبك قبل يوم الدفع ويُوفر بديلاً لاستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك للتغلب على أوقات التوتر المالي.

يُعد حد السحب النقدي من Earnin هو الأعلى في السوق عند 500 دولار، على الرغم من أنه يجب عليك العمل للوصول إلى هذا الرقم. عندما تحصل على التطبيق لأول مرة، فإنك تقتصر على سحب نقدي بقيمة 100 دولار حتى تقوم بإنشاء سجل دخل وسداد. ومع بناء سجل إيجابي، سيزداد الحد الأقصى للسحب النقدي لكل فترة دفع ويمكنك البدء في الاقتراض بزيادات أكبر.

عندما تحصل على السحب النقدي، فسيتم تحويله في غضون يوم إلى ثلاثة أيام ما لم تستخدم ميزة Lightning Speed ​​المدفوعة، والتي تُكلف ما يصل إلى 3.99 دولار (حسب الطريقة التي تريد بها استلام أموالك). عند استخدام Lightning Speed، ستحصل على السحب النقدي الخاص بك في غضون دقائق.

ميزة أخرى مُثيرة للاهتمام يقدمها Earnin هي “الأرباح التلقائية”، والتي يُمكنها حساب أرباحك اليومية وإضافتها إلى حسابك. لا يعمل هذا إلا إذا كنت تعمل في مكتب خارج منزلك، ولا تسافر، ويُمكنك إحضار هاتفك الذكي إلى الداخل. يستخدم هذا التطبيق مكانك لتحديد ما إذا كنت في العمل وما المبلغ الذي يجب إضافته إلى حسابك.

الأفضل لتحسين رصيدك الائتماني: Credit Karma

1. التكلفة: مجاني.
2. التوفر: الويب، Android و iOS.
3. تقييم Google Play: 4.7/5 مع 2,924,275 مُراجعة.
4. تقييم App Store: 4.8/5 مع 6,998,100 مُراجعة.

تُساعدك خدمات مراقبة الائتمان من Credit Karma على تحسين وحماية رصيدك الائتماني. يُمكن أن يُساعدك تحسين درجتك في الحصول على القروض السنوية بشكل أفضل وبطاقات الائتمان، والتفاوض على شروط أفضل مع المُقرضين الحاليين، وتقليل الوقت المستغرق لسداد ديونك.

الدرجات الائتمانية والتقارير التي تُقدمها الشركة من Equifax و TransUnion. باستخدامها، يمكنك تسليح نفسك بمعلومات حول ما يؤثر بشكل إيجابي وسلبي على رصيدك الائتماني والتخطيط لإجراءات مُجدية لتحسينها.

يبحث Credit Karma عن الاختلافات بين تقارير الائتمان الخاصة بك من TransUnion و Equifax والتي قد تشير إلى الاحتيال أو الخطأ، وكلاهما يُمكن أن يدمر ائتمانك إذا تم تجاهله. إذا وجد شيئًا مُهمًا، فسيُرسل لك Credit Karma تنبيهًا. يُمكن للشركة أيضًا مساعدتك في الاعتراض على أخطاء مكاتب الائتمان.

أفضل تطبيقات سداد الديون: الملخص والأفكار النهائية

وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك، فإنَّ الأميركيين لديهم ديون بقيمة 16.51 تريليون دولار. لذا فليس من المُستغرب أن تكون قد تراكمت لديك بعض الديون.

يبدو أن كل أنواع الديون في ارتفاع — الرهن العقاري وحقوق الملكية في المنزل وبطاقات الائتمان هي بعض من تلك التي أظهرت زيادات حادة على مستوى البلاد في السنوات الأخيرة، وبينما انخفضت قروض الطلاب بالفعل في الحصة الإجمالية من الدين الوطني، إلا أنها لا تزال تمثل أكثر من 1.5 تريليون دولار منه.

لحسن الحظ، هناك العديد من الطرق للتوقف عن الاقتراض والعيش بدون ديون كما هو الحال مع أنواع الديون، بعضها أكثر وضوحًا من غيرها. سواء كان ذلك من خلال التتبع الدقيق، أو تقليل النفقات، أو الأتمتة، أو التوحيد، أو مجرد مساعدة هنا وهناك، فإن تطبيقات سداد الديون هذه يمكن أن تُساعدك في تسريع عملية تخفيض الديون.