تصنيف درجة الائتمان هو رقم مكون من ثلاثة أرقام يتراوح بين 300 و 850، ويتم حسابه باستخدام المعلومات الواردة في تقارير الائتمان الخاصة بك. تؤثر هذه الدرجة على العديد من جوانب حياتك، بدءًا من قدرتك على الحصول على قرض أو بطاقة ائتمان، وحتى سعر الرسوم الذي تدفعه، أو حتى إمكانية حصولك على الشقة التي تريدها. يتم تجميع درجات الائتمان في نطاقات – تُعرف عمومًا بأنها ممتازة، وجيدة، ومتوسطة، وضعيفة – ويستخدم المُقرضون هذه النطاقات عند تقييم الطلبات المحتملة على القروض العقارية، وبطاقات الائتمان، وقروض السيارات، وغيرها من المشتريات مثل الهاتف المحمول. كلما ارتفعت درجة الائتمان، زادت فرصك في الحصول على منتجات مالية أفضل وبأسعار رسوم أقل. غالبًا ما يكون لدى المقترضين الحاصلين على درجات أعلى من 750 العديد من الخيارات، بما في ذلك القدرة على التأهل للحصول على تمويل بنسبة 0% على السيارات وبطاقات الائتمان ذات أسعار رسوم تمهيدية بنسبة 0%. لذلك، من المهم معرفة درجة الائتمان الخاصة بك والنطاق الذي تقع فيه.
هناك نظامان رئيسيان لتسجيل الائتمان هما FICO و VantageScore، ولكل منهما نطاقات درجات ائتمان مميزة وطريقة مختلفة في تقييم عوامل درجة الائتمان. العاملان الأكثر تأثيرًا على درجاتك، وما إذا كانت سترتفع أو تنخفض ضمن نطاقات الائتمان، هما السداد في الوقت المحدد ومعدل استخدام الائتمان، أو مقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه.
ما هو تصنيف درجة الائتمان؟
درجة الائتمان هي رقم مكون من ثلاثة أرقام، عادةً ما يتراوح بين 300 و 850، يقدر مدى احتمالية سدادك للأموال المقترضة والفواتير. وهو مؤشر مهم يستخدمه المُقرضون لتقييم المخاطر المرتبطة بإقراضك المال، مثل القروض الشخصية، وقروض السيارات، وبطاقات الائتمان، والرهن العقاري. كلما ارتفعت درجة ائتمانك، زادت احتمالية حصولك على شروط إقراض أفضل، بما في ذلك أسعار رسوم أقل.
يتم حساب درجات الائتمان من المعلومات المتعلقة بحساباتك الائتمانية. ويتم جمع هذه البيانات بواسطة وكالات الإبلاغ الائتماني، وتُسمى أيضًا مكاتب الائتمان، ويتم تجميعها في تقاريرك الائتمانية. أكبر ثلاث مكاتب هي Equifax و Experian و TransUnion. في العالم العربي، توجد مكاتب ائتمان محلية ووطنية تقوم بتقديم خدمات مماثلة.
ليس لديك درجة ائتمان واحدة – بل لديك عدة درجات، وربما تختلف قليلاً. ذلك لأن هناك شركتين رئيسيتين تحسبان الدرجات وتوزنان سلوكيات ائتمانية معينة بشكل مختلف (المزيد عن ذلك أدناه). يعتمد حساب درجة الائتمان على عدة عوامل، بما في ذلك تاريخ السداد، والمبالغ المستحقة، وطول تاريخ الائتمان، وأنواع الائتمان المستخدم، والائتمان الجديد.
أعلى درجة ائتمان يمكنك الحصول عليها هي 850، على الرغم من عدم وجود فرق كبير بين الدرجة “المثالية” والدرجة الممتازة عندما يتعلق الأمر بالأسعار والمنتجات التي يمكنك التأهل لها. بمعنى آخر: لا تشدد على محاولة تحقيق درجة 850، خاصة وأن الدرجات تميل إلى التذبذب بشكل متكرر. التركيز على إدارة ائتمانك بمسؤولية من خلال سداد الفواتير في الوقت المحدد والحفاظ على نسبة استخدام الائتمان منخفضة هو المفتاح لبناء والحفاظ على درجة ائتمان جيدة.
العوامل التي لا تؤثر على تصنيف درجة الائتمان
هناك بعض الأمور التي لا تدخل في حسابات درجة الائتمان، وتتعلق هذه في الغالب بالخصائص الديموغرافية.
على سبيل المثال، لا يشكل عرقك أو أصلك العرقي أو جنسك أو حالتك الاجتماعية أو عمرك جزءًا من الحساب. ولا يشكل تاريخك الوظيفي – الذي يمكن أن يشمل أشياء مثل راتبك أو منصبك أو جهة عملك – ولا مكان إقامتك جزءًا من الحساب أيضًا.
كيفية تحسين سجلّك الائتماني
يعكس سجلّك الائتماني تقييماً لسلوكياتك المالية. إذا لم تكن راضياً عن تقييمك الحالي، يمكنك اتخاذ بعض الخطوات لتحسينه. إليك بعض العوامل التي تؤثر على تقييمك الائتماني، والتي يمكنك من خلالها تعزيزه:
سداد جميع الفواتير في الوقت المحدد.
الحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان أقل من 30% من حدودها، والأفضل أن تكون أقل من ذلك بكثير.
الاحتفاظ ببطاقات الائتمان القديمة مفتوحة للحفاظ على متوسط عمر حساباتك، والنظر في امتلاك مزيج من بطاقات الائتمان وقروض التقسيط.
توزيع طلبات الائتمان على مدار الوقت بدلاً من تقديم العديد منها في فترة قصيرة. عادةً ما يقوم المُقرضون بإجراء “تحقق شامل” لسجلّك الائتماني عند التقديم، مما يؤثر سلباً على تقييمك بشكل مؤقت. تقديم العديد من الطلبات في وقت قصير قد يُسبب ضرراً أكبر.
هناك العديد من الطرق لبناء سجل ائتماني قوي عند البدء، بالإضافة إلى طرق لرفع تقييمك بمجرد إنشائه. إجراءات مثل سداد دفعات متعددة لأرصدة بطاقات الائتمان خلال الشهر، والاعتراض على الأخطاء في تقاريرك الائتمانية، أو طلب حدود ائتمانية أعلى يمكن أن تُحسّن من تقييمك.
كيف يمكنني التحقق من تقريري الائتماني ومراقبته؟
يمكنك التحقق من تقريرك الائتماني بنفسك – إنه مجاني ولا يؤثر على درجتك الائتمانية – ومعرفة ما قد يراه المُقرض.
يمكنك الحصول على درجة ائتمانية مجانية من موقع إلكتروني متخصص في التمويل الشخصي مثل NerdWallet، والذي يقدم VantageScore 3.0 باستخدام بيانات من تقرير TransUnion الائتماني الخاص بك. كما تقدم العديد من تطبيقات الخدمات المصرفية الشخصية درجات ائتمانية مجانية، حتى تتمكن من التحقق منها بشكل دوري عند تسجيل الدخول لدفع الفواتير. تذكر أن الدرجات تتقلب. طالما حافظت عليها في نطاق جيد، فلن يكون لهذه التقلبات تأثير على سلامة وضعك المالي. قد تكون القفزات الكبيرة مدعاة للقلق، مما يشير إلى دفعة ضائعة أو شيء أكثر خطورة، مثل سرقة الهوية.
يمكنك المساعدة في حماية رصيدك عن طريق تجميد تقريرك الائتماني لدى كل مكتب ائتمان. لا يزال بإمكانك استخدام بطاقات الائتمان، ولكن لا يمكن لأي شخص التقدم بطلب للحصول على ائتمان باستخدام بياناتك الشخصية لأنه يتم حظر الوصول عند تجميد تقريرك الائتماني. يستغرق تجميد تقريرك الائتماني بضع دقائق فقط، ولكنه يُعدّ وسيلة فعّالة لحماية أموالك. يُنصح بتجميد تقريرك الائتماني بشكل استباقي لتجنب أي محاولات احتيال.
