يسعى كل إنسان تقريبًا على هذا الكوكب لكسب المال، وليس مجرد كسبه، بل يرغب الجميع في امتلاك الكثير منه. ويتمنى معظمنا أن نصبح مليونيرات إن لم يكن مليارديرات. ونحن، في الجزء الأكبر من حياتنا، لنقل من سن 18 عامًا فصاعدًا، منغمسون في ذلك السعي الشاق والفريد لكسب أكبر قدر ممكن من المال.
جميعنا نسعى وراء المال بسبب الاعتقاد السائد بأنه يمكن أن يساعد في تجنب متاعب لا حصر لها في حياتنا الهشة على هذا الكوكب. وهذا صحيح إلى حد كبير جدًا. ومع ذلك، ليس من الضروري أن تصبح مليونيراً لتجنب المشكلات التي تنشأ بشكل عام مع قلة الإنفاق وقلة المدخرات أو انعدامها.
قد تتساءل كيف يكون ذلك ممكنًا؟
في الواقع، من الممكن أن تعيش حياة خالية من القلق بشأن المال. للقيام بذلك، عليك أولاً أن تحقق الحرية المالية الكاملة. يتمتع ملايين الأشخاص حول العالم بالفعل بالحرية المالية ويعيشون حياة خالية من التوتر والقلق بشأن المال. تُعرف هذه الحالة أيضًا باسم “الاستقلال المالي”.
إذا كنت ترغب في تحقيق الحرية المالية أيضًا، فتابع القراءة. سأوجهك بشأن الخطوات التي يجب اتخاذها لتحقيق الحرية المالية الكاملة في عام 2025 وما بعده.
لنبدأ بفهم معنى الحرية المالية.
فهم الحرية المالية
بأبسط العبارات، تعني الحرية المالية عيش الحياة التي تريدها دون الحاجة إلى القلق بشأن المال أو الاعتماد على راتب أو بدلات أو إعانات أو أموال من أي شخص.
فهي تعني امتلاك جميع الموارد المالية لتغطية كل احتياجات المال، من الترفيه والسفر إلى الاستثمار، وتغطية نفقات المعيشة، وممارسة الهوايات والاستثمار في الأعمال التجارية الخاصة دون أي قلق بشأن المال. بعبارة أخرى، هي القدرة على إدارة شؤونك المالية بكفاءة وراحة بال.
الحرية المالية هي امتلاك المرونة لاتخاذ القرارات المتعلقة بالمال التي تتوافق مع معتقداتك واحتياجاتك الشخصية في الحياة، دون القلق بشأن مصادر المال أو تأثير الإنفاق.
من المفهوم، في عصرنا، أن للحرية المالية دلالة مختلفة. قد تعني امتلاك وظيفة أو عمل حر ولكن في نفس الوقت، عدم الاعتماد على دخلها لأي غرض. في مثل هذه الحالات، لا يهم ما إذا كان لدينا دخل أم لا، لأننا نستطيع إدارة الحياة والاستمتاع بها على أكمل وجه حتى بدون وظيفة أو مهنة. وهذا ما يُعرف بـ “الدخل السلبي” passive income.
قد يبدو هذا مثاليًا أو حتى بعيد المنال بالنسبة لك. صدقني، من السهل جدًا تحقيق الحرية المالية الكاملة مع بعض الانضباط في عادات الإنفاق والإدارة الفعالة للأموال. تذكر أن وضع ميزانية شخصية وتتبع نفقاتك هما خطوتان أساسيتان في هذه الرحلة.
علاوة على ذلك، تعني الحرية المالية أيضًا أنك خالٍ من جميع أنواع الديون. الاستثناء هو بطاقات الائتمان لأن الأمريكيين يميلون إلى استخدامها لجميع أنواع الإنفاق. ومع ذلك، طالما أنك قادر على سداد مستحقات بطاقة الائتمان دون فقدان المال، يمكنك الحصول على الحرية المالية. يُنصح بالحرص على استخدام بطاقات الائتمان بحكمة لتجنب الوقوع في فخ الديون.
خطوات لتحقيق الحرية المالية في عام 2025
في الواقع، تُعدّ الحرية المالية أسلوب حياة بحد ذاته، يحمل في طياته مكافآت وعوائد رائعة.
ونظرًا لإغراء هذه المكافآت، فمن المؤكد أنك تتطلع إلى تحقيق الحرية المالية في عام 2025 وما بعده. في الحقيقة، الأمر أبسط مما تتخيل إذا كنت قادرًا على إدارة أموالك بذكاء. ولا أقصد هنا اتباع أسلوب حياة مُقتصد، بل إن تحقيق الحرية المالية يتطلب ببساطة انضباطًا ماليًا مُحكمًا، أي تحكمًا كاملًا في أنماط الإنفاق والمعالجة السليمة للأموال. كما يشمل ذلك الاستثمار الذكي لتحقيق عوائد عالية على المدى الطويل، سواءً بمساعدة مستشار مالي شخصي أو بدونه.
هذه الخطوات سهلة وبسيطة إذا اتبعت ما سأذكره الآن.
1. إنشاء ميزانية منزلية
تبدأ الخطوة الأولى نحو الحرية المالية بإنشاء ميزانية منزلية ممتازة. وهذا يعني فهم دخلك ومصادر هذا الدخل، بالإضافة إلى احتياجات ورغبات كل فرد من أفراد الأسرة ونفقاته. في الوقت نفسه، حدد المجالات التي تُنفق فيها أكثر من اللازم أو الأماكن التي يُهدر فيها المال لأنك وعائلتك لا تستفيدون بشكل كامل من هذا الإنفاق. يُعد الطعام أحد أهم الأشياء التي يُنفق عليها الأمريكيون الكثير من المال. تهدر الأسر في الولايات المتحدة ما يقرب من 35% من الطعام الذي تشتريه.
ابدأ بتقليص ميزانية الطعام أو تلك النفقات التي يوجد بها درجة عالية من الهدر. دوّن أيضًا ميزانيتك ونفقاتك تحت كل بند. هنا، أقترح عليك أيضًا استخدام تطبيق ممتاز لإدارة الميزانية وتتبع الأموال مثل You Need a Budget (YNAB). التطبيق متاح للإصدار التجريبي المجاني والاستخدام المدفوع. تساعدك تطبيقات الميزانية على التحكم في الإنفاق وتتبع المدفوعات التي تتم من الهواتف المحمولة، كما تُصدر تنبيهات في حالة تجاوز النفقات تحت أي بند للحدود المحددة. هناك أيضًا بعض التطبيقات المجانية ويمكنك تجربتها.
2. استخدام نظام كاكيبو (Kakeibo)
يمتلك اليابانيون طريقة رائعة لتتبع النفقات وتوفير المال، تُسمى “كاكيبو” (Kakeibo)، والتي تعني حرفيًا “سجل الحسابات المنزلية”. تبدأ هذه الطريقة باستخدام دفتر حسابات مادي من أي مكتبة، أو دفتر كاكيبو الأصلي من متجر ياباني أو عبر الإنترنت. في الواقع، كاكيبو (Kakeibo) هي فلسفة مالية يابانية تهدف إلى إدارة الأموال بوعي وليست مجرد أداة لتتبع النفقات. ابدأ بتسجيل دخلك، ثم اطرح منه جميع النفقات الثابتة مثل: الإيجار أو القرض العقاري، والفواتير، والطعام، والتعليم، والمواصلات أو الوقود.
الخطوة التالية هي تحديد هدفك للادخار، ثم تقسيم نفقاتك إلى “أساسية” ضرورية للبقاء على قيد الحياة، و”غير أساسية” كالترفيه والكماليات. في نهاية كل شهر، راجع نفقاتك ومدخراتك، وحاول تحديد ما إذا كانت جميع نفقاتك مُبررة. إن لم تكن كذلك، فتجنبها في الشهر التالي. إن تدوين نفقاتك يدويًا في دفتر حسابات له تأثير نفسي يساعدك على توفير المال. حدد مقدار مدخراتك الفعلية، وابحث عن طرق ووسائل لزيادتها في الأشهر القادمة. يُساعدك نظام كاكيبو على فهم عاداتك الاستهلاكية بشكل أفضل، مما يُمكّنك من اتخاذ قرارات مالية أكثر وعيًا.
3. بناء صندوق طوارئ
يُعرف صندوق الطوارئ بأنه وسيلة أساسية لتغطية النفقات غير المتوقعة. يُعد هذا الصندوق ضروريًا للغاية لمواجهة الحالات الطارئة التي قد تنشأ بسبب فقدان الوظيفة، أو المرض المفاجئ الذي يتطلب نفقات إضافية، أو غيرها من السيناريوهات التي قد تؤثر على أموالك الشخصية. في مثل هذه الحالات، يوفر صندوق الطوارئ حماية ممتازة ضد القروض والاقتراض، بالإضافة إلى التخلف عن سداد الديون الذي قد يؤدي إلى دعاوى قضائية مكلفة أو حياة في ضنك مالي. يُنصح بالبدء في بناء هذا الصندوق في أقرب وقت ممكن.
بشكل عام، يجب أن يحتوي صندوق الطوارئ الجيد على ما يكفي من المال لتغطية نفقاتك الحالية لمدة ستة أشهر على الأقل. يمكنك بناؤه تدريجيًا عن طريق تخصيص مبلغ من المال شهريًا في حساب توفير منفصل في أحد البنوك أو الاتحادات الائتمانية، أو إن أمكن، في خطة ذات فائدة عالية. مع ذلك، من الضروري أن يكون الوصول إلى هذه الأموال سهلًا وفوريًا عند الحاجة. بناء صندوق طوارئ سهل نسبيًا: خصص بعض المال كل شهر ولا تلمسه حتى يصل الصندوق إلى المبلغ المطلوب. يُنصح بتحديد مبلغ محدد شهريًا لتحقيق هدفك بشكل أسرع.
4. التخلص من الديون
بلغ إجمالي ديون الأسر الأمريكية 17.943 تريليون دولار، بمتوسط 104,215 دولارًا لكل أسرة. ووصل إجمالي الديون إلى أعلى مستوى له على الإطلاق في الربع الثالث من عام 2024، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي. وشملت هذه الديون قروض الرهن العقاري، ومدفوعات بطاقات الائتمان، وتمويل المركبات، وقروض الطلاب، والقروض الشخصية، على سبيل المثال لا الحصر. لذلك، لتحقيق الحرية المالية، من الضروري التخلص من أكبر قدر ممكن من الديون، باستثناء ربما مستحقات بطاقات الائتمان.
الديون تأتي مصحوبة بأسعار فائدة، وبالتالي يذهب جزء كبير من أموالك في خدمة هذه القروض والاقتراضات. لذلك، حدد الديون ذات القيمة العالية والفائدة المرتفعة، وركز على التخلص منها تدريجيًا. هناك طرق مختلفة لمعالجة الديون بما في ذلك إعادة الهيكلة عن طريق الحصول على قروض منخفضة التكلفة، وطريقة كرة الثلج، وطريقة الانهيار الجليدي. نظرًا لأن بطاقات الائتمان ضرورية لمختلف المعاملات، يمكنك تقليل المستحقات وبالتالي دفع معدل فائدة سنوي منخفض جدًا أو صفري على المشتريات.
5. استثمر بحكمة
الخطوة التالية، والتي تُعد أيضًا إحدى الخطوات الرئيسية لتحقيق الحرية المالية في عام 2025، هي الاستثمار بحكمة. إنها خرافة أنك تحتاج إلى مبلغ ضخم من المال للاستثمار في الولايات المتحدة الأمريكية. تتوفر العديد من التطبيقات والخطط عبر الإنترنت من البنوك والمؤسسات المالية التي تُمكّنك من بدء رحلة استثمارية بمبلغ منخفض يصل إلى 5 دولارات إلى 10 دولارات. تتيح لك تطبيقات مثل Robinhood و Acorns استثمار ما لا يقل عن 5 دولارات في الأسهم والعملات المشفرة وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة (ETFs) وصناديق الاستثمار العقاري (REITs).
بكل أمانة، أؤكد أن الاستعانة بخدمات مستشار مالي شخصي متميز هو أفضل طريقة لاستثمار أموالك بحكمة. ستُبرر العوائد هذه التكلفة. يشمل الاستثمار أيضًا إنشاء محفظة ممتازة من الأدوات المالية المختلفة التي تكتسب قيمة على مدى فترة من الزمن. يمكن لمحفظة رائعة تم تصميمها على مدى فترة زمنية مع ما يكفي من الأموال والعناية أن توفر لك عوائد كافية للتخلص من الاعتماد على أي مصدر دخل آخر، بما في ذلك الوظيفة. ومع ذلك، فإن بناء مثل هذه المحفظة يتطلب وقتًا وجهدًا. يُنصح بالبدء مبكرًا والاستمرار في التعلم والتكيف مع تغيرات السوق لتحقيق أقصى استفادة من استثماراتك.
6. زيادة دخلك
قد تتردد في اقتراح زيادة الدخل. من الواضح أن أصحاب العمل لا يرفعون الرواتب والمزايا بين عشية وضحاها لمجرد أن تتناسب مع خططك لتحقيق الحرية المالية. لذلك، فإن أفضل طريقة لزيادة الدخل هي من خلال القيام بأعمال جانبية والعمل الحر أو حتى إنشاء عمل خاص من المنزل. يربح ملايين الأمريكيين دخلًا إضافيًا بمجرد العمل لمدة ساعتين إلى أربع ساعات يوميًا، خارج وظائفهم الرئيسية. هناك الكثير من فرص العمل الحر والأعمال الجانبية التي تتناسب مع كل مهارة، بالإضافة إلى أفكار الأعمال المنزلية عبر الإنترنت.
في حال لم تكن على دراية، يشارك ما يقدر بنسبة ٥١ بالمائة من إجمالي القوى العاملة في الولايات المتحدة في العمل الحر لكسب دخل إضافي. ما لم يحظره صاحب العمل صراحةً، فإن العمل الحر هو وسيلة مشروعة لاستخدام ساعات ما بعد العمل بشكل مربح. سيكون الدخل الإضافي مفيدًا لزيادة مدفوعات السداد لإنهاء الديون عالية القيمة، والمساهمة في صندوق الطوارئ والاستثمار في الأسهم أو الأدوات المالية الأخرى لبناء محفظة. هناك العديد من منصات العمل الحر الرائعة حيث يمكنك التسجيل والمزايدة على العمل الذي يتناسب مع مهاراتك. تذكر أن إدارة وقتك ومهاراتك بكفاءة أمر بالغ الأهمية للنجاح في العمل الحر.
7. خطط للتقاعد
هل تعلم أن ما يقرب من نصف الأسر الأمريكية ليست مستعدة للتقاعد بعد؟ هذا يعني أنهم لا يملكون ما يكفي من المال لتلك السنوات الذهبية عندما لا يكون هناك دخل نشط مثل الرواتب والأجور التي تأتي كل شهر. نتيجة لذلك، يضطر الرجال والنساء الأمريكيون إلى الاستمرار في العمل بعد سن التقاعد لكسب نفقات معيشتهم. يمكن ببساطة تجنب مثل هذه الحالة إذا خططت للتقاعد من الآن. وهذا ينطوي على تخطيط ممتاز للغاية واتخاذ القرارات المالية الصحيحة.
ساهم في حسابات التقاعد مثل 401(k) وحساب التقاعد الفردي مع الاستفادة من مساهمات مطابقة صاحب العمل حيثما تكون متاحة. يمكنك أيضًا الاستثمار في المعاشات السنوية وخطط التقاعد الأخرى التي تقدمها شركات إدارة الأصول والمؤسسات المالية الأخرى. تأكد من أنك تأخذ هذه من منظمات حسنة السمعة فقط التي تقدم عوائد عالية على استثماراتك. ضع في اعتبارك أيضًا أن القوة الشرائية لأموالك ستنخفض بمرور الوقت، وبالتالي، تأكد من أن عائداتك أعلى من التضخم.
8. أتمتة الادخار والاستثمار
حاول أتمتة أكبر عدد ممكن من خطط الادخار والاستثمار. هذا يعني أن البنك أو الاتحاد الائتماني سيقوم تلقائيًا بخصم مبلغ ثابت ودفعه لخدمة خطة الادخار والاستثمارات. تقدم العديد من البنوك والمؤسسات المالية الرائدة خططًا تسمح لك بالدفع شهريًا لتنمية أموالك. تعمل المدخرات والاستثمارات الآلية بشكل رائع. إنها في الواقع تترك لك أموالًا أقل للنفقات مما يجبرك على الإنفاق في حدود الرصيد فقط بينما ينمو الباقي على مدى فترة من الزمن.
استشر مصرفيك أو مستشارك المالي حول طرق ووسائل أتمتة الادخار والاستثمار. في الواقع، ستجد أنه من الممكن زيادة الادخار والاستثمار قريبًا بمجرد البدء. تجبرنا المدخرات والاستثمارات الآلية على العيش في حدود إمكانياتنا، وبالتالي تقلل من فرص تبديد الثروة. يستفيد ملايين الأمريكيين من المدخرات والاستثمارات الآلية أو الإجبارية، ويمكنك الانضمام إلى صفوفهم بسهولة. إنها تقنية طوعية للعناية بأموالك واستخدامها بحكمة.
مزيد من الطرق لتحقيق الحرية المالية
بالإضافة إلى ذلك، هناك بعض الطرق الأخرى التي يمكنك تضمينها لتحقيق الحرية المالية في عام 2025 وما بعده. هذه أيضًا بسيطة، وبالتالي يمكن لعائلتك أنت ممارستها بسهولة. الأول هو البدء في العيش بشكل مقتصد. هذا يعني محاولة تقليل النفقات عن طريق الشراء بالجملة، والتخلص من الاشتراكات غير المفيدة أو قليلة الاستخدام مثل التلفزيون الكبلي واستخدام مشاركة الركوب للتنقل.
يمكن أن تساعدك الأموال التي تدخرها وتستثمرها اليوم في تجاوز أي حالات طارئة، وستمنحك أيضًا الحرية المالية بعد بضعة أشهر أو سنوات. تتوقف الحرية المالية الكاملة على التخلص من التبعية المالية لأي طرف ثالث مثل العمل. لتحقيق ذلك، سيتعين عليك اتخاذ هذه الخطوات من الآن.
الخلاصة
قبل الختام، سأؤكد على أن الحرية المالية تمنحك مرونة لا يمكن تصورها في اختيار أسلوب الحياة المطلوب وإنشائه. على غرار المساعي الأخرى المماثلة، لا يتحقق تحقيق الحرية المالية الكاملة على الفور. بدلاً من ذلك، يتطلب الأمر شهورًا وأحيانًا سنوات من الجهود المتضافرة من قبل الأسرة لتحقيقها. ومع ذلك، فإن الجهود ستثبت أنها جديرة بالاهتمام بالنظر إلى الحرية التي ستتمتع بها لاحقًا.
