النقاط الرئيسية
- في حين أن التوصية العامة هي توفير 20% من راتبك، إلا أن المبلغ الذي يجب عليك توفيره يعتمد على وضعك المالي الحالي وأهدافك المالية.
- لتحديد مقدار دخلك الذي يجب عليك توفيره، حدد الخطوة المالية التي أنت عليها، وضع هدفًا محددًا للادخار، واحسب المبلغ الذي يجب توفيره من كل راتب.
- يمكنك توفير المزيد من كل راتب من خلال وضع ميزانية، وخفض النفقات، والتخلص من الديون، وزيادة دخلك، وتعديل خصوماتك الضريبية.
هل تشعر بأن راتبك يختفي قبل أن تتمكن حتى من الاستمتاع به؟ في لحظة واحدة يصل إلى حسابك، وفي اللحظة التالية – ينفق على الفواتير والبقالة وتلك النفقات “غير المتوقعة” التي تظهر من العدم. من السهل أن تتساءل عما إذا كان توفير المال ممكنًا أم لا.
ولكن إليك الأمر: إيجاد هامش لتوفير المال من كل راتب هو الأساس للشعور بالأمان المالي وتحقيق أهدافك.
إذن، ما مقدار المبلغ الذي يجب عليك توفيره؟ بينما يحب الناس الترويج لقاعدة توفير 20%، إلا أن المبلغ الذي يجب عليك توفيره من كل راتب يعتمد حقًا على وضعك المالي الحالي ونمط حياتك.
سواء كنت تعمل على بناء صندوق طوارئ أو تدخر للتقاعد، سأساعدك في تحديد المبلغ الذي يجب عليك توفيره من كل راتب. بالإضافة إلى ذلك، لدي بعض الطرق لبدء التوفير الآن. لنبدأ!
كم يجب أن أدّخر من راتبي؟
لا توجد نسبة ثابتة ومناسبة للجميع حول كم يجب أن تدّخر من راتبك. يقسم العديد من خبراء المال بأنك يجب أن تدّخر 20% من راتبك شهريًا مهما كانت الظروف. ولكن في الواقع، يعتمد الأمر بشكل أكبر على وضعك المالي الحالي.
ربما سمعت بقاعدة 50/30/20، حيث تقسّم دخلك إلى ثلاث فئات: الاحتياجات (50%)، والرغبات (30%)، والادخار (20%). حسنًا، قد يكون هذا هدفًا جيدًا للادخار. لكن هل هذه النسب واقعية فعلاً؟
أولاً، إذا كان لديك ديون، فمن المحتمل ألا يكون من الحكمة إنفاق 30% من دخلك على الرغبات. أو إذا كنت تدّخر لدفعة أولى لشراء منزل، فقد تحتاج إلى ادخار أكثر من 20%.
تبدو قاعدة 50/30/20 والطرق المماثلة للادخار مفيدة، لكنها في النهاية غير كافية. فهي لا تأخذ في الاعتبار وضعك المالي الخاص.
لذا، بعد أن استبعدنا ذلك، دعونا نتحدث عن كيفية تحديد المبلغ المناسب لك للادخار. يجب أن تراعي عوامل مثل أهدافك المالية (سواء كانت قصيرة أو طويلة الأجل)، ومقدار دخلك، ونفقاتك الشهرية الثابتة.
حدد مقدار الادخار من كل راتب
1. اعرف خطوتك الأولى.
يعتمد مقدار ما يجب عليك ادخاره من راتبك بشكل أساسي على Baby Step خاصتك. لا تقلق – إذا لم تسمع من قبل عن Baby Steps، فسأشرحها لك الآن.
Baby Step 1: ادّخر 1,000 دولار لصندوق طوارئك الأولي.
Baby Step 2: سدد جميع ديونك (باستثناء المنزل) باستخدام طريقة كرة الثلج.
Baby Step 3: ادّخر من 3 إلى 6 أشهر من المصاريف في صندوق طوارئ كامل التمويل.
Baby Step 4: استثمر 15% من دخل أسرتك في التقاعد.
Baby Step 5: ادّخر لصندوق تعليم أطفالك الجامعي.
Baby Step 6: سدد قرض منزلك مبكرًا.
Baby Step 7: ابنِ ثروتك وتصدق.
إن 7 Baby Steps هي الخطة المُجرّبة لمساعدتك على النجاح المالي. لأنه عندما تُركّز على هدف واحد في كل مرة وتنفذه بالترتيب الصحيح، فمن المرجح أن تُحرز تقدمًا.
وهذا يعمل حقًا! لقد اتبعت أنا وزوجي، سام، هذه الخطوات. لم نسدد فقط 460,000 دولار من الديون الاستهلاكية، بل أصبحنا أيضًا مليونيرات Baby Steps!
كم يجب أن تدخر في كل خطوة صغيرة؟
- الخطوة الصغيرة 1: هدفك هو توفير 1,000 دولار أمريكي بأسرع ما يمكن. ومعظم الناس قادرون على جمع 1,000 دولار أمريكي كاملة في 30 يومًا (المزيد عن كيفية القيام بذلك لاحقًا). هذا المبلغ يكفي للتعامل مع معظم حالات الطوارئ الصغيرة حتى تتمكن من الانتقال بسرعة إلى الخطوة الصغيرة التالية. إن امتلاك 1,000 دولار أمريكي فقط يساعدك حقًا في معرفة ما إذا كان الموقف حالة طارئة، أو شيئًا يمكن أن ينتظر، أو شيئًا يمكنك حله بتكلفة أقل.
- الخطوة الصغيرة 2: في هذه الخطوة، لا تدخر المال من راتبك. بدلاً من ذلك، يذهب كل دولار إضافي من راتبك نحو التخلص من ديونك. ومن أجل القيام بذلك، تحتاج إلى تخفيض مدخراتك إلى 1,000 دولار أمريكي التي تحدثنا عنها للتو وتخصيص أي أموال إضافية ادخرتها لسداد ديونك. مؤلم، أعلم. لكن ثق بي، هذه هي الطريقة التي تحرز بها تقدمًا!
الآن، هناك أوقات قد تحتاج فيها إلى إيقاف سداد ديونك مؤقتًا لتوفير المال لموقف حياتي معين. على سبيل المثال، إذا كنت تتعامل مع أزمة (فقدان الوظيفة، أو حالة طبية طارئة، وما إلى ذلك) أو كان لديك طفل في الطريق، فأنت تريد توفير أكبر قدر ممكن من المال. أسمي هذا “وضع العاصفة” أو “وضع اللقلق”. فقط تأكد من العودة إلى المسار الصحيح عندما تستطيع!
- الخطوة الصغيرة 3: بمجرد أن تصبح خاليًا من الديون، فإن هدفك هو توفير ما يعادل 3-6 أشهر من النفقات الأساسية لصندوق طوارئ ممول بالكامل. هنا يمكنك حقًا الضغط على دواسة الوقود وتقوية عضلات التوفير لديك، لأنه ليس لديك أي مدفوعات ديون تعيقك!
وإذا كنت ترغب في ادخار دفعة أولى لمنزل، فإن الوقت المناسب للقيام بذلك هو ما نسميه الخطوة الصغيرة 3ب. فقط تأكد من أن لديك صندوق طوارئ كاملًا أولاً!
- الخطوة الصغيرة 4: هنا تحصل عادة التوفير لديك على تغيير طفيف. يمكنك تبديلها والبدء في استثمار 15% من دخلك للتوفير للتقاعد. الأمر كله يتعلق بالاستفادة من شيء جميل صغير يسمى النمو المركب.
- الخطوة الصغيرة 5: إذا كان لديك أطفال، فهذا هو الوقت الذي ستركز فيه على الادخار لصناديق دراستهم الجامعية. لاحظ كيف تأتي هذه الخطوة بعد أن تبدأ في الادخار للتقاعد. ذلك لأن أطفالك قد يذهبون أو لا يذهبون إلى الجامعة، لكنك ستتقاعد. مرة أخرى، متى تدخر لا يقل أهمية عن مقدار ما تدخره – الخطوات الصغيرة مرتبة لسبب!
- الخطوة الصغيرة 6: قد لا يبدو هذا وكأنه ادخار نموذجي، لكن سداد أقساط منزلك يشبه حساب توفير إجباري. مع كل دفعة، فإنك تبني حقوق ملكية، وهذا سيتحول إلى أموال حقيقية في جيبك عندما يحين وقت البيع.
- الخطوة الصغيرة 7: هنا تصبح الأمور ممتعة حقًا! عندما يكون لديك صفر مدفوعات، يمكنك بناء ثروة جادة وتوفير أي شيء تريده. وأفضل جزء؟ يمكنك استخدام هذه المدخرات للعطاء بسخاء للآخرين!
2. حدد هدفك المالي المحدد.
حسنًا، أنت الآن تعرف خطوتك المالية (Baby Step) والفكرة العامة عن مقدار ما يجب عليك ادخاره (أو المبلغ الذي يجب عليك استخدامه لسداد الديون في حالة الخطوة المالية الثانية Baby Step 2). ولكن لا يزال يتعين عليك تحديد هدف ادخار محدد لتسعى إليه. لأن مجرد التفكير “أحاول فقط ادخار بعض المال” لن يكون كافيًا.
ابدأ في وضع ميزانيتك مع EveryDollar اليوم!
هل تحتاج إلى ادخار 1,000 دولار أمريكي لصندوق الطوارئ الأولي الخاص بك؟ ربما تفصلك 500 دولار أمريكي فقط. أو ربما تدخر 30,000 دولار أمريكي لدفعة أولى لمنزل أو 5,000 دولار أمريكي لعطلة عائلية. هل ترغب في التقاعد بمبلغ معين؟ مهما كان هدفك، حدد الرقم الدقيق الذي تسعى إليه ومتى تريد تحقيقه.
يجب أن تكون أهداف الادخار الخاصة بك:
- محددة
- قابلة للقياس
- مرتبطة بموعد نهائي
- مكتوبة في مكان ما
- أهدافك الخاصة، وليست أهداف والدتك (في نهاية المطاف، كلما كان الدافع “لماذا” أقوى، كلما كان السعي “المحاولة” أقوى)
- ليست سرًا (لأن تغيير الحياة نادرًا ما يحدث في السر، وأنت بحاجة إلى الأشخاص المناسبين لتقديم المساءلة والتشجيع لإحداث تغيير حقيقي)
هل لديك أسئلة مالية؟
احصل على إجابات مُخصصة لوضعك المالي الفريد من مُدرب مالي مُختص.
3. حساب المبلغ المراد ادخاره لكل راتب.
بمجرد تحديد هدف الادخار الخاص بك، فقد حان الوقت لتقسيمه ومعرفة المبلغ المراد ادخاره من كل راتب. أولاً، حدد المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره شهريًا. على سبيل المثال، إذا كان هدفك هو ادخار 12,000 دولار أمريكي لصندوق الطوارئ الكامل وتريد إنجاز ذلك في ستة أشهر، فستحتاج إلى ادخار 2,000 دولار أمريكي شهريًا.
بعد ذلك، ضع في اعتبارك عدد مرات حصولك على راتب. هل تتقاضى أجرًا شهريًا؟ أسبوعيًا؟ كل أسبوعين؟ اقسم هدف الادخار الشهري على عدد الرواتب التي تحصل عليها، وهذا هو المبلغ الذي تحتاج إلى تخصيصه من كل راتب. في هذه الحالة، إذا كنت تتقاضى راتبك مرتين في الشهر، فستوفر 1,000 دولار أمريكي لكل راتب.
هدف الادخار ÷ الأشهر حتى الوصول إلى هدفك ÷ عدد الرواتب شهريًا = المبلغ المراد ادخاره لكل راتب
أين تضع مدخراتك؟
في الخطوة الأولى، ضع مبلغ 1,000 دولار في حساب توفير عادي – لا شيء مُميز، فقط مكان آمن لحفظها أثناء انطلاقك. ثم، عندما تصل إلى الخطوة الثالثة، انقل هذه الأموال إلى حساب توفير عالي العائد حتى تعمل بشكل أفضل من أجلك.
لكن اسمع، الأمر لا يتعلق بجني الأرباح من الفوائد – أنت فقط بحاجة إلى صندوق طوارئ في مكان يسهل الوصول إليه عندما تُفاجئك الحياة، ولكن ليس من السهل أن تُغريك باستخدامه في كل مرة ترى فيها تخفيضات سريعة.
وعندما يتعلق الأمر بالتوفير لأشياء خارج صندوق الطوارئ – مثل الإجازات أو إصلاح السيارة أو حتى هدايا عيد الميلاد – فإن صناديق التوفير هي الحل الأمثل. احتفظ بها منفصلة عن حسابك الجاري ومدخرات الطوارئ الخاصة بك حتى لا تسرق عن طريق الخطأ خططك المستقبلية. صدقني، إن تخصيص الأموال لهذه النفقات الكبيرة سيجعلك تشعر وكأنك تتحكم بشكل كامل في أموالك عندما يحين وقت الدفع!
طرق لتوفير المزيد من كل راتب
إذن، كيف يمكنك فعليًا تحقيق هدفك في الادخار؟ قد يبدو الأمر مستحيلاً الآن – خاصة إذا كنت تعيش من راتب إلى راتب وتكافح لتغطية نفقاتك كل شهر. ولكن هناك بالفعل أشياء يمكنك القيام بها لإيجاد أموال إضافية!
فيما يلي بعض الطرق لتوفير المزيد من راتبك كل شهر:
ضع ميزانية
أتفهم الأمر جيدًا. يعاني الكثير منا من مشكلة الادخار. لقد واجهت صعوبة بالغة في ذلك. ولكن ما يمكنني قوله هو أن وضع ميزانية هو المفتاح لكسر حلقة الإنفاق من راتب إلى راتب. لقد علمتني الميزانية كيفية وضع خطة لكل دولار واحد – بما في ذلك الدولارات التي أريد ادخارها.
الميزانية هي ببساطة خطة لأموالك – واضحة وبسيطة. عليك أن توجه راتبك إلى أين يذهب كل شهر. وإلا، فسيختفي قبل أن تدرك ذلك. لذا، إذا لم تكن قد بدأت بالفعل، فاجعل هذا الشهر هو شهر بدء وضع الميزانية. إنشاء ميزانية شخصية ليس بالأمر المعقد، ويمكنك الاستعانة بتطبيقات أو برامج تساعدك على تتبع نفقاتك وتحديد أهدافك المالية.
خفض النفقات
إحدى أهم الطرق لزيادة مدخراتك هي تقليل إنفاقك. وهنا يأتي دور وضع ميزانية، حيث تُمكّنك من رؤية أوجه إنفاق أموالك بدقة كل شهر.
لذا، راجع ميزانيتك – بندًا بندًا – وحدد أين يمكنك خفض الإنفاق. هل تنفق كل أموالك على تطبيقات توصيل الطعام مثل UberEats والمطاعم؟ ابدأ بالتخطيط لوجباتك وطهيها في المنزل. ربما تحتاج إلى تقليل ميزانية الترفيه وإلغاء بعض خدمات البث، أو ربما تحتاج فقط إلى التوقف عن الشراء المفرط من Amazon عن طريق حذف التطبيق مؤقتًا. فعّل خاصية الإشعارات لتتبع إنفاقك وتجنب تجاوز الميزانية المحددة.
تخلص من ديونك
قد تشعر أنك لا تستطيع ادخار المال لأن جزءًا كبيرًا من راتبك يذهب لسداد الديون. هذه هي مشكلة الديون – إنها تسرق دخلك. لهذا السبب يعد سداد ديونك هو الخطوة الثانية في رحلة التحرر المالي. لن تتمكن من إحراز تقدم في مدخراتك حتى تتخلص من الديون في حياتك.
أفضل طريقة للتخلص من ديونك هي من خلال debt snowball method أو طريقة كرة الثلج. إليك كيفية عملها: ابدأ بإدراج جميع ديونك من الأصغر إلى الأكبر. قم بدفع الحد الأدنى للأقساط على كل شيء باستثناء أصغر دين – فهذا هو الدين الذي ستوجه إليه أي أموال إضافية حتى يتم سداده بالكامل. بعد ذلك، استخدم ما كنت تدفعه على هذا الدين لمهاجمة الدين التالي الأصغر.
تخلق طريقة كرة الثلج زخمًا لا يمكن إيقافه لمساعدتك على سداد ديونك بشكل أسرع مما كنت تتخيل! لقد نجحت هذه الطريقة معي، وأنا أعلم أنها يمكن أن تنجح معك.
زيادة دخلك
عندما تحتاج إلى بعض المال الإضافي، فإن أحد أفضل الأشياء التي يمكنك القيام بها هو العمل. سواء كان ذلك عمل جانبي أو وظيفة بدوام جزئي أو حتى تغيير مهنتك، انظر ماذا يمكنك أن تفعل لمنح مدخراتك تلك الدفعة الإضافية. على سبيل المثال، يمكنك استغلال مهاراتك في مجال معين لتقديم خدمات مستقلة عبر الإنترنت.
تحتاج متاجر التجزئة دائمًا إلى أمناء الصناديق، ويمكنك حتى وضع جدولك الخاص للعمل مع Uber أو Lyft أو DoorDash. ولكن لا تتجاهل تقديم خدماتك الخاصة. سيدفع الناس الكثير مقابل الخدمات الشخصية – مثل مجالسة الأطفال، ورعاية الحدائق، وتنظيف المنازل، ورعاية الحيوانات الأليفة. وهناك أيضًا وظائف ذات رواتب أعلى لا تتطلب شهادة. ألن يكون رائعًا إذا تمكنت من وضع راتب كامل مباشرة في المدخرات؟ فكّر في التخصصات المطلوبة في سوق العمل والتي لا تتطلب شهادات جامعية، مثل بعض المهن التقنية.
تعديل الاقتطاعات الضريبية الخاصة بك
أعلم أنك ربما تعتقد أن الحصول على استرداد ضريبي كبير أمر جيد. لكن من الناحية الفنية، هذا يعني فقط أنك بالغت في تقدير اقتطاعاتك الضريبية ودفعت أكثر من اللازم. لقد سمحت للحكومة باقتراض أموالك بدون فوائد لمدة عام. لا يمكن قبول ذلك على الإطلاق. هذه أموالك، وحان الوقت لاستعادتها!
يمكنك في الواقع حساب اقتطاعاتك الضريبية لتقدير المبلغ المراد خصمه من راتبك للضرائب بشكل أفضل. بهذه الطريقة، يمكنك الاحتفاظ بجزء أكبر من دخلك كل شهر. فقط تأكد من تخصيص هذا المبلغ الإضافي لهدف الادخار الخاص بك. يُنصح باستخدام حاسبة ضريبية مُحدثة لضمان دقة الحسابات، مع مراعاة أي تغييرات في القوانين الضريبية.
ابدأ بالتوفير مع وضع ميزانية!
الأمر ببساطة هو أنه يمكنك تحديد المبلغ الذي يجب عليك توفيره، ولكن إذا لم يكن لديك بالفعل خطة لأموالك، فلن تصل بعيدًا. هذا يعني أنك بحاجة إلى ميزانية!
ولحسن حظك، أعرف أداة الميزانية المجانية التي تحتاجها: EveryDollar. في الواقع، يجد مستخدم EveryDollar العادي 395 دولارًا إضافيًا في الشهر الأول من وضع الميزانية ويخفض نفقاته بنسبة 9٪. الآن هذا دعم جيد لمدخراتك!
حمّل تطبيق EveryDollar اليوم حتى تتمكن من تخصيص المزيد من راتبك لأهداف التوفير الخاصة بك – ميزانية شهرية واحدة في كل مرة.
هل وجدت هذه المقالة مفيدة؟ شاركها!
