استراتيجيات فعّالة لتوفير المال بسرعة وتحسين استقرارك المالي

إذا كنت تبحث عن طرق حقيقية لإحداث فرق في وضعك المالي، فالنصائح التقليدية مثل تحضير قهوتك في المنزل أو اختيار المُنتجات ذات العلامات التجارية العامة قد تكون بداية جيدة، لكنها ليست كافية لتحقيق وفورات ملموسة. وفقًا لأحدث الدراسات، هناك استراتيجيات مدعومة بالبيانات تعتمد على علم النفس والسلوك البشري يُمكن أن تسرِّع من وتيرة التوفير لديك. في هذا المقال، نستعرض طرق عملية ومُجرَبة لتوفير المال بسرعة، تُساعدك على بناء عادات مالية صحية وتحقيق أهدافك بشكل أسرع.

النصيحة 1: التركيز على الثلاثة الكبار (الإسكان والنقل والتعليم)

هل تعلم: عندما أجرت TD Ameritrade دراسة لمعرفة كيف تتمكن بعض الأسر من توفير 20% أو أكثر من دخلها، وجدت أنَّ العامل الأكبر هو مقدار ما تُنفقه على السكن. حيث تُنفق هذه العائلات التي يُمكن أن يُطلق عليها“المُدخر الفائق” 14% فقط من دخلها على السكن، بينما تُنفق الأسرة المُتوسطة 23%.

لا تُعد المنازل والسيارات والتعليم من أكبر البنود في ميزانيتك فحسب، بل إنها غالبًا ما يتم تمويلها من خلال الديون. وفي حين أنَّ استخدام الديون ليس سيئًا في حد ذاته، فهناك قضيتان رئيسيتان مُتعلقتان بالديون يجب الانتباه إليهما:

1. نحن سيئون في التنبؤ بما إذا كنا قادرين على تحمل تكلفة شيء ما. فيما يُعرف بالتحيز التفاؤلي، يميل الأشخاص إلى المُبالغة في تقدير احتمالية الأحداث الإيجابية (مثل زيادة الراتب في المُستقبل) مع التقليل من احتمالية الأحداث السلبية (مثل تعطل السيارة أو مرض فرد من العائلة).
2. نخلط بين ما يُخبرنا به المُقرض أننا مؤهلون له وبين ما يُمكننا تحمله بالفعل. عندما يقول المُقرض أنه يمكنك الحصول على منزل بقيمة 300 ألف دولار أو سيارة بقيمة 50 ألف دولار، فإنَّ هذه الأرقام تستند إلى صيغة تحدد أكبر مبلغ من الديون يُمكنك إدارته مع فرصة معقولة لسدادها. لماذا؟ لأن هذا هو الأسلوب الأكثر ربحية للمُقرض. يجب أن يكون هدفك هو قبول مبلغ الدين الذي يُمكنك تحمله بشكل مريح بناءً على وضعك المالي وأهدافك.

قم بما يلي: قم بقياس نفقاتك الحالية مُقابل ميزانية 50/30/20، والتي تنص على تخصيص 50% من دخلك للاحتياجات، و30% للرغبات، و20% للادخار والأهداف المالية. سيُخبرك هذا النهج بالمجالات التي لا تتوازن فيها أموالك (وبالتالي، أي المجالات يجب أن تركز عليها أولاً).

النصيحة 2: تتبع إنفاقك

هل تعلم: في إحدى أكبر الدراسات على الإطلاق للعادات المالية للمليونيرات، وجد الباحثون أنَّ أكثر من نصفهم ما زالوا يتبعون ميزانية مُخصصة.

هناك العشرات من التطبيقات المجانية التي تتبع دخلك ونفقاتك تلقائيًا. تُسهل هذه التطبيقات مراقبة معاملاتك الأخيرة وأرصدة حساباتك. الشيء المُثير للاهتمام هو أنَّ بعض الأشخاص قادرون على الادخار أكثر من غيرهم من خلال تغيير كيفية استخدامهم لهذه الأدوات.

في بحثه عن معلومات لكتابه “قوة الإرادة”، وجد أستاذ علم النفس بجامعة ولاية فلوريدا روي باوميستر أنَّ المستخدمين الذين يحددون الميزانيات والأهداف هم الذين وفروا أكثر:

بدلاً من استخدام تطبيق الميزانية لمراقبة معاملاتك فقط، استفد من الميزات الإضافية المتوفرة غالبًا:

1. قم بإعداد ميزانيات لفئات إنفاق مُحددة.
2. استخدم ميزات تحديد الأهداف للمساعدة في مراقبة تقدمك نحو أهدافك المالية، سواء كان ذلك بناء صندوق طوارئ أو الادخار لقضاء إجازة أو دفع ثمن منزل.
3. احصل على إشعارات تنبهك عندما تقترب من ميزانيتك أو عندما تُحرز تقدمًا نحو هدف مالي مُعين.

قم بما يلي: أولاً، قم بتتبع إنفاقك عبر أحد تطبيقات التمويل الشخصي المجانية العديدة. تطبيقي المفضل هو Rocket Money بسبب واجهته النظيفة وسهولة استخدامه. ولكن لا تتوقف عند هذا الحد؛ قم بتعيين الميزانيات والأهداف والتنبيهات للمساعدة في دفعك إلى اتخاذ خيارات جيدة.

النصيحة 3: قم بإنشاء صندوق طوارئ بقيمة 500 دولار أو أكثر

هل تعلم: وجدت إحدى الدراسات أنَّ الأسر ذات الدخل المُنخفض التي لديها 500 دولار أو أكثر في صندوق الطوارئ كانت أقل عرضة للتعرض لمشاكل مالية ونفسية من الأسر ذات الدخل المُتوسط ​​التي لديها أقل من 500 دولار في صندوق الطوارئ.

هناك العديد من الفوائد لامتلاك صندوق طوارئ، والذي يُمكنك استخدامه للمساعدة في دفع النفقات غير المُخطط لها. ومع ذلك، فإنَّ الفائدة الأكبر هي أن صندوق الطوارئ يمكن أن يساعد في منع الديون المرتفعة مثل قروض يوم الدفع وبطاقات الائتمان.

وجد بنك الاحتياطي الفيدرالي أنَّ 500 دولار هو الرقم السحري لمُساعدة الأشخاص على مواجهة صعوبات مالية وعاطفية أقل. في حين أنك قد ترغب في توفير أكثر من ذلك في يوم ما، فإنَّ 500 دولار هو هدف بداية رائع.

إذا بدا الأمر وكأن ميزانيتك لا تحتوي على أموال إضافية لتخصيصها في صندوق الطوارئ، فحاول استخدام التقنية المُجربة لدفع المال لنفسك أولاً. قم بإعداد تحويل تلقائي يحدث في اليوم التالي لوصول راتبك، ونقل مبلغ صغير من المال من حسابك الجاري إلى حساب التوفير الخاص بك (حتى لو كان 25 دولارًا فقط).

إنَّ جعل هذا التحويل تلقائياً يضمن حدوثه، وضبطه فور حصولك على راتبك يضمن عدم إنفاقه أو تخصيصه لهدف مالي آخر.

نصيحة احترافية: راجع ميزانيتك الشهرية. إذا تجاوز دخلك نفقاتك، فاستخدم أسلوب ادفع لنفسك أولاً لتحويل الفرق تلقائياً إلى حساب توفير مُخصص لبدء بناء صندوق الطوارئ الخاص بك. الفكرة هي التعامل مع صندوق الطوارئ باعتباره اشتراك شهري يجب سداده. إذا لم يكن دخلك أكبر من نفقاتك، فجرِّب أسلوب الميزانية النقدية، مما يجعل من الصعب للغاية الإفراط في الإنفاق.

نصيحة 4: ضع خطة لسداد ديونك في أسرع وقت مُمكن

إنَّ الكثير من نجاحنا المالي (أو افتقارنا إليه) يرجع إلى الفائدة المُركبة. إذا قمت بتوفير واستثمار أموالك بشكل صحيح، فسوف تعمل لصالحك.

هل لديك الكثير من الديون؟ هذه الديون تعمل بجد أيضًا. لسوء الحظ، إنها تعمل بجد ضدك. لذا فإنَّ توفير المال يتلخص في التخلص من هذا الدين بأسرع ما يُمكن.

على سبيل المثال، لنفترض أن لديك 6000 دولار من ديون بطاقات الائتمان بمعدل رسوم متوسط ​​18% وقسط شهري أدنى 240 دولارًا.

إنَّ دفع 100 دولار أكثر من القسط الأدنى يُوفر لك 554 دولارًا على مدار العامين المقبلين. أما دفع 300 دولار أكثر يُوفر لك 963 دولارًا في 13 شهرًا فقط.

قم بما يلي: ابدأ في تدحرج كرة الثلج من الديون، حيث تسرد ديونك من الأصغر إلى الأكبر وتُركز على سداد الدين ذي الرصيد الأصغر أولاً. هذه هي الطريقة التي أظهرت الأبحاث أنها تتمتع بأعلى احتمالات النجاح.

النصيحة 5: تتبع سجل حريتك المالية

في دراسة نشرت في مجلة التخطيط المالي بعنوان “دراسة الادخار العاطفي: استخدام علم النفس المالي لزيادة المدخرات الشخصية”، وجد الباحثون أنَّ الناس وفروا 73% من المال عندما كان لديهم هدف مُحدد ويُمكنهم تتبع تقدمهم. أطلقوا على هذا تأثير “الادخار العاطفي”.

عندما قرأتُ هذه الدراسة، لم أستطع إلا أن أفكر في حركة التقاعد المُبكر من أجل الاستقلال المالي — والتي يُشار إليها غالبًا في دوائر التمويل الشخصي باسم FIRE.

إذا لم تكن على دراية بحركة FIRE، فإنَّ الفكرة هي توفير نسبة كبيرة من دخلك — نحن نتحدث عن نطاق 30% إلى 80% — حتى تتمكن من التقاعد المُبكر.

يستخدم مجتمع FIRE لغته الخاصة. إذا سألت شخصًا ما عن رقمه، فسيقول شيئًا مثل “48”. هذا الرقم هو العمر الذي ستتمكن فيه استثماراته من دعم مستواه المعيشي الحالي لبقية حياته.

بالنسبة لي، فإنَّ هذا التركيز على الهدف المُثير والمُحدد للغاية للتقاعد المبكر يساعد في تفسير سبب قدرة العديد من الأشخاص في مجتمع الاستقلال المالي على تغيير أوضاعهم للأفضل.

بالطبع، بالنسبة للعديد من الأشخاص، فإنَّ جبل الديون يجعل فكرة التقاعد المبكر آخر شيء في أذهانهم. لكنني أعتقد أن المفهوم لا يزال قويًا في حالات مثل تلك.

على سبيل المثال، عندما تُكافح مع الديون، يمكن أن يكون أحد التكتيكات الفعّالة هو تتبع السجل الذي ستصبح فيه خاليًا من الديون.

أجد هذا المفهوم قويًا للغاية لدرجة أنني أنشأت ورقة Google مجانية (يؤدي الرابط إلى الإرشادات الخاصة بكيفية استخدامها) والتي تُتيح لك تحديد الوقت المحدد الذي ستصبح فيه خاليًا من الديون بناءً على وضعك الحالي.

كل ما عليك فعله هو إدخال بعض المعلومات المالية رفيعة المستوى، مثل دخلك وفواتير بطاقة الائتمان الشهرية. ثم تعرض لك الآلة الحاسبة العدد الدقيق للأشهر التي ستستغرقها لسداد كل شيء. يُمكنك بعد ذلك تحديث جدول البيانات كل شهر بهدف تحسين رقمك.

قم بما يلي: إذا كان لديك ديون برسوم عالية، فاستخدم جدول بيانات سداد الديون المجاني لحساب سجل خلوك من الديون. إذا كنت تستثمر حاليًا من أجل التقاعد، فاحرص على تتبع العمر الذي يُمكنك فيه أن تصبح حرًا ماليًا.

النصيحة 6: ادخر المزيد للغد، الغد

تُظهِر الأبحاث: في دراسة أكاديمية أجريت عام 2004، انتهى الأمر بالمُشاركين الذين التزموا مُسبقًا بتوفير جزء من زيادات رواتبهم المُستقبلية إلى توفير أكثر من ثلاثة أضعاف أولئك الذين لم يفعلوا ذلك.

من السهل التفكير في عذر لعدم قدرتك على توفير المزيد هذا الشهر. ولكن هل تعلم ما الذي يُعتبر سهل جدًا أيضًا؟ الالتزام اليوم بتوفير المزيد من المال في المُستقبل — على سبيل المثال، بعد عام من الآن.

في الدراسة المذكورة أعلاه، وجد الباحثان في التمويل السلوكي ريتشارد ثالر من جامعة شيكاغو وشلومو بينارتزي من جامعة كاليفورنيا بعض النتائج المدهشة:

1. وافق 78% من المشاركين على توفير جزء من زيادات رواتبهم المُستقبلية.
2. ومن بين هؤلاء المشاركين، بقي 80% في البرنامج بعد زيادة رواتبهم الرابعة.
3. وارتفع متوسط ​​معدل الادخار للمشاركين من 3.5% إلى 13.6% على مدى 40 شهراً.

قم بما يلي: تحقق مما إذا كانت خطة الادخار التي ترعاها جهة عملك تحتوي على ميزة التصعيد التلقائي، والتي تسمح لك بزيادة مساهماتك في خطة 401(k) تلقائيًا بناءً على المعايير التي تُحددها. على سبيل المثال، يمكنك زيادة معدل الادخار تلقائيًا بنسبة X% كل 12 شهرًا.

إذا لم تكن خطتك تحتوي على ميزة التصعيد التلقائي، ففكر في هذين الخيارين:

1. التزم بزيادة معدل الادخار في كل مرة تحصل فيها على زيادة.
2. اضبط تذكيرًا في التقويم لزيادة نسبة مساهمتك في خطة الادخار التي ترعاها جهة عملك بنسبة 1% كل ربع سنة. نعم، إنه رقم صغير، لكن هذا هو الهدف بالكامل — لن تدرك حتى أنَّ المال مفقود من راتبك.

نصيحة 7: قم بإنشاء قائمة انتظار “للشراء”

هل تعلم: في إحدى الدراسات، كان المشاركون الذين قالوا لأنفسهم “ليس الآن، ولكن لاحقًا” أقل ميلًا إلى الإسراف في شراء كعكة الشوكولاتة في الدقائق والساعات والأيام القادمة.

بدلاً من إعلان أنك لن تقوم أبدًا بشراء أي شيء غير ضروري مرة أخرى — وهو هدف غير واقعي، لأننا جميعًا نستسلم لدوافعنا من حين لآخر — اسمح لنفسك بالحلم من خلال قول “ليس الآن، ولكن لاحقًا”.

سواء كان الأمر يتعلق بتناول الحلوى أو التسوق عبر الإنترنت، فلا يوجد خطأ في الدافع في حد ذاته. ما يُوقعك في المتاعب هو عندما تكون عربة التسوق الخاصة بك مُمتلئة بعد 10 دقائق، أو يتم تقديم الطلب دون تفكير ثانٍ.

قم بما يلي: عندما يتعلق الأمر بالمُشتريات الاندفاعية، يُمكنك إنشاء قائمة “للشراء” — قائمة بالأشياء التي تُريد شراءها في المستقبل. إذا كان العنصر لا يزال في قائمتك بعد 30 يومًا، ولديك المال، فامنح نفسك الإذن بشرائه.

والأمر المثير للاهتمام في قوائم “للشراء” هو أنها لا تُقلل من المشتريات الاندفاعية فحسب، بل أظهرت الأبحاث أنها تقضي على الرغبة في شراء شيء ما تمامًا.

يوضح روي باوميستر، الباحث الرائد في مجال قوة الإرادة الذي ذكرناه سابقًا:

كيفية توفير المال بسرعة: الأفكار النهائية

تتعلق معظم مقالات “نصائح توفير المال” بما لا يُمكنك إنفاق المال عليه. لا للقهوة، لا تأكل في الخارج، تجنب العناصر ذات العلامات التجارية المُكلفة في متجر البقالة، تنازل عن إجازة أحلامك وخذ إجازة في المنزل بدلاً من ذلك — قائمة الطرق البسيطة للسيطرة على عادات الإنفاق الخاصة بك تطول وتطول.

وبينما يُمكن أن تساعدك هذه الطرق البسيطة في خفض نفقات معيشتك، فأنت تعرف هذه التوصيات بالفعل.

لكنك قد لا تعرف أنَّ هناك سلسلة طويلة من الأبحاث تُظهر أن قوة الإرادة مورد محدود. إن إخبار نفسك بـ “لا” بشكل متكرر يمكن أن يكون له تأثيرات ضارة في العديد من المجالات المُختلفة في حياتك.

لذا، فكر في المسار الأكثر ذكاءً بدلاً من جعل الأمور ليست أكثر صعوبة مما يجب أن تكون. ستجد أن التقنيات والاستراتيجيات المذكورة في هذه المقالة سهلة التنفيذ وأكثر فعالية في مساعدتك على تحقيق أهدافك المالية والادخارية. يُمكنك الإطلاع الآن على كيفية الاستثمار وكسب المال يوميًا.