دليل شامل للمُراهقين لبدء الاستثمار بنجاح

الاستثمار يُمكن أن يكون وسيلة فعّالة لبناء الثروة وتحقيق الاستقلال المالي، وحتى المُراهقين يُمكنهم البدء في هذه الرحلة المالية. بفضل التكنولوجيا الحديثة، أصبح الوصول إلى أدوات الاستثمار أكثر سهولة من السابق. من خلال التعلم المُبكر واكتساب الخبرة في إدارة الأموال، يُمكن للمُراهقين وضع أسس قوية لمُستقبل مالي واعد.

لقد ساعدني جدي في البدء في الاستثمار في سن التاسعة عشرة. وكما سترى في هذه المقالة، فأنا مُمتن للغاية لما علمني إياه.

لم يؤثر ذلك فقط على اختياري الوظيفي لأصبح مُخططًا ماليًا مُعتمدًا، بل كان أيضًا مُجزيًا ماليًا للغاية طوال حياتي.

في هذا الدليل للاستثمار كمُراهق، سأشارك بعضًا من هذه الدروس القوية. بالإضافة إلى ذلك، سأقدم لك تعليمات بسيطة لوضعها موضع التنفيذ، حتى تتمكن ليس فقط من البدء في الاستثمار ولكن أيضًا الاستثمار بالطريقة الصحيحة بالعقلية الصحيحة. تحقق من دليل المُبتدئين لكسب المال من الاستثمار في الأسهم.

أولاً وقبل كل شيء، عليك أن تفهم قاعدة مُهمة واحدة: ليس من المُبكر أبدًا أن تبدأ الاستثمار.

في الواقع، يمنحك البدء مُبكرًا ميزة إضافية. بل إنه يجعل حلم أن تُصبح مليونيرًا على مدار حياتك هدفًا واقعيًا وقابلًا للتحقيق.

ملاحظة للآباء: على الرغم من أنَّ هذا المنشور يستهدف المُراهقين، إلا أنه يحتوي على ملاحظات تُقدم نصائح وموارد لمساعدتك في توفير البيئة المُناسبة لطفلك من أجل الاستثمار بنجاح.

الاستثمار للمُراهقين: الأفكار الأولية

1. إذا كنت دون سن 18 عامًا، فستحتاج إلى مساعدة والديك في البدء في الاستثمار. إذا كنت أكبر من 18 عامًا، فيُمكنك فتح حساب استثماري بنفسك (سنتناول كلا الأمرين أدناه).
2. كمُراهق، لديك القدرة على الاستفادة من ميزة هائلة تُسمى العائدات المركبة. إذا فهمت هذا المفهوم واستخدمته الآن، فيُمكنك أن تُصبح ثريًا للغاية طوال حياتك.
3. يُخطئ العديد من المُراهقين في اعتبار الاستثمار وسيلة للثراء السريع. لكن الاستثمار الجيد يتعلق أكثر بكسب عوائد لائقة على مدى فترة طويلة جدًا من الزمن. وهنا يبدأ سحر العائدات المركبة حقًا.

ماذا يحدث لكل دولار تستثمره اليوم

دعنا نستمتع قليلًا. لنفترض أنك تستثمر 500 دولار كل عام من سن 16 إلى 19 عامًا — بإجمالي 2000 دولار على مدار أربع سنوات.

ولنقل إنك قادر على كسب عائد بنسبة 7% على استثمارك، وهو متوسط ​​العائد السنوي الذي تُنتجه سوق الأوراق المالية (ناقص التضخم، والذي سنناقشه أدناه).

إليك ما سيكون عليه استثمارك بقيمة 2000 دولار عندما تكبر:

ليس سيئًا للغاية، أليس كذلك؟

دعنا نستمتع أكثر. لنفترض أنك قادر على كسب المزيد من المال في العشرينات من عمرك، وأنك من سن 20 إلى 29 عامًا، يُمكنك استثمار 2000 دولار سنويًا — بإجمالي 20000 دولار.

بالإضافة إلى 500 دولار سنويًا التي استثمرتها من سن 16 إلى 19 عامًا، إليك ما سينمو إليه استثمارك بنفس معدل العائد السنوي 7%.

حسنًا، أنت مليونير. على الرغم من أن الأمر سيستغرق بعض الوقت.

الآن، دعنا نستمتع أكثر. لنفترض أنك قادر على توفير 5000 دولار سنويًا من سن 30 إلى 65 عامًا.

بالإضافة إلى استثماراتك السابقة، إليك مقدار المال الذي ستحصل عليه:

كما آمل أن تبدأ في رؤية ذلك، فهذه هي النقطة التي يبدأ فيها ما يُسمى بسحر العائدات المُركبة في الظهور حقًا. إنَّ تخصيص مبلغ صغير من المال عامًا بعد عام يمكن أن يضيف ما يصل إلى ملايين الدولارات على مدار حياتك.

قوة العائدات المركبة

العائدات المركبة هي طريقة لحساب العوائد على الاستثمار بحيث تُضاف الأرباح أو العوائد المكتسبة إلى رأس المال الأصلي، وتُستخدم هذه العوائد المضافة لحساب العوائد المُستقبلية. بمعنى آخر، العائدات المركبة تعني أنَّ الأرباح تُحسب على المبلغ الأصلي بالإضافة إلى العائدات التي تم تحقيقها من الفترات السابقة. هذا يؤدي إلى نمو أسرع لرأس المال بمرور الوقت مُقارنةً بالعائدات البسيطة

ربما سمعت اسم وارن بافيت. إن لم يكن الأمر كذلك، فهو يُعَد على نطاق واسع أحد أعظم المُستثمرين في التاريخ.

كما أنه أحد أغنى الأشخاص في العالم اليوم، حيث تقدر أصوله الصافية بأكثر من 80 مليار دولار. وهو أيضًا يبلغ من العمر 90 عامًا (تذكر هذه الحقيقة الأخيرة).

ما هو العامل الأكثر مسؤولية عن نجاح وارن بافيت؟

حسنًا، لقد اختار استثمارات جيدة بالتأكيد. بمرور الوقت، حقق حوالي 20% سنويًا كعائدات من استثماراته. في مثالنا أعلاه، حققنا 7% فقط سنويًا.

أفكار تستحق المعرفة: يبلغ متوسط ​​العائد السنوي لمؤشر S&P 500، الذي يقيس أداء أسهم أكبر 500 شركة في الولايات المتحدة، حوالي 10%. في المثال أعلاه، استخدمت 7% بسبب ما يُعرف بالتضخم. يحدث التضخم لأن الأسعار تميل إلى الارتفاع بمرور الوقت، لذا فإن الدولار اليوم أكثر قيمة مما سيكون عليه بعد 50 عامًا من الآن. طريقة أخرى للنظر في هذا الأمر هي التفكير في “القوة الشرائية”، أو مقدار “الأشياء” التي يُمكن أن يشتريها دولار واحد في أي وقت. يبلغ متوسط ​​معدل التضخم حوالي 3% سنويًا.

ما جعل وارن بافيت واحدًا من أغنى الأشخاص على هذا الكوكب هو ما يلي: الوقت.

قام بافيت بأول استثمار له في سن العاشرة. وقد منحه ذلك، اعتبارًا من عام 2020، 80 عامًا لنمو استثماراته من خلال قوة العائدات المركبة.

ما هي القيمة الصافية لثروة بافيت اليوم بدون هذه البداية المُبكرة؟

كما توضح هذه المقالة:

بحلول الوقت الذي بلغ فيه الثلاثين من عمره، كانت ثروته الصافية مليون دولار، أو 9.3 مليون دولار مُعدلة وفقًا للتضخم.

ولكن ماذا لو كان شخصًا أكثر طبيعية، يقضي سنوات مراهقته وعشرينياته في استكشاف العالم والعثور على شغفه — وبحلول سن الثلاثين، كانت ثروته الصافية، على سبيل المثال، 25000 دولار؟

ولنقل إنه استمر في كسب عوائد الاستثمار السنوية غير العادية التي كان قادرًا على توليدها — 22% سنويًا — لكنه توقف عن الاستثمار وتقاعد في سن الستين للعب الجولف وقضاء الوقت مع أحفاده؟

ما هي التقديرات التقريبية لثروته الصافية اليوم؟

ليس 81 مليار دولار.

11.9 مليون دولار (أقل بنسبة 99.9% من صافي ثروته الفعلية).

هناك المزيد من القصة:

قد تتساءل كيف بالضبط بلغت ثروة وارن بافيت مليون دولار في سن الثلاثين.

شغل بافيت العديد من الوظائف، وبدأ العمل لدى العديد من الشركات في سن مُبكرة للغاية. على سبيل المثال، كان لديه خطوط توزيع الصحف، وبيع كرات الجولف المُستعملة، وكان لديه شركة لتصنيع كرات العلكة، واشترى ماكينة بينبول ووضعها في صالون حلاقة (وقسم الأرباح مع المالك).

الأمر الأكثر أهمية هو أنه ادخر أكبر قدر مُمكن من هذه الأموال، واستثمرها في وقت مُبكر وكثيرًا. إنَّ قوة الدخل الثابت، جنبًا إلى جنب مع معدل الادخار المرتفع، هي التي جعلت بافيت يحصل على مليونه الأول في مثل هذه السن المبكرة — وهي الطريقة الأكثر واقعية للثراء.

كمُراهق، لديك أيضًا ميزة هائلة تتمثل في أنَّ الوقت في صفك.

الآن، دعنا نتعلم كيفية الاستفادة منها. تحقق من كيف تتقاعد في الثلاثينيات من عمرك.

قوانين الاستثمار التي يحتاج المراهقون إلى معرفتها

قبل أن تبدأ الاستثمار كمُراهق، هناك بعض القوانين البسيطة التي تحتاج إلى فهمها.

إذا كان عمرك أكثر من 18 عامًا

يُسمح لك قانونًا بفتح حساب استثماري بمفردك في سن 18 عامًا.

ومع ذلك، اعلم أن بعض السماسرة — وهي الشركات التي تستثمر فيها أموالك، مثل Vanguard و E-Trade — تضع حدًا أدنى للاستثمار عند السن الأعلى.

إذا كان عمرك أقل من 18 عامًا

ستحتاج إلى مساعدة والديك في إنشاء حساب وساطة استثمارية إذا كان عمرك أقل من 18 عامًا.

النوع الأكثر شيوعًا من الحسابات التي يُمكن لوالديك فتحها، للسماح لك بالبدء في الاستثمار، هو الحساب الوصائي.

في الحساب الوصائي — والذي يُطلق عليه أحيانًا أيضًا حساب UTMA/UGMA — يقوم والديك بإعداد الحساب، ثم بمجرد بلوغك سن 18 أو 21 عامًا (يختلف ذلك حسب الولاية التي تعيش فيها) يُصبح الحساب ملكك.

يُدير الوالدان، بموجب القانون، الحساب حتى تبلغ السن المُحدد. لذا فإنَّ لديهم سيطرة كاملة على الحساب. على هذا النحو، ستحتاج إلى العمل معهم لوضع إرشادات حول كيفية استخدامه (مثل ما تستثمر فيه).

تُعتبر أي أموال يتم المساهمة بها في حساب وصاية — سواء كانت تأتي من شخص بالغ أو مراهق — بمثابة هدية في الحساب. في عام 2021، يبلغ الحد الأقصى للمبلغ الذي يُمكن للشخص أن يقدمه كهدية دون تحمل عقوبة ضريبة 15.000 دولار (أو 30.000 دولار للمُتزوجين الذين يُقدمون إقرارًا ضريبيًا مُشتركًا).

ملاحظة للآباء: الأموال المساهمة في حساب وصاية تؤثر على أهلية الحصول على المساعدة المالية. انظر: هل تُؤثر الأموال الموجودة في حساب الوصاية على أهلية المستفيد للحصول على المساعدة المالية؟

لماذا تُريد الاستثمار في حساب Roth IRA

النصيحة الصغيرة التي ستتعلمها بعد ذلك لديها القدرة على مضاعفة مبلغ المال الذي ستجنيه طوال حياتك.

كمُراهق، هناك شيء واحد لم يكن لديك الكثير من الخبرة به وهو الضرائب. ولكن إذا كنت قد عملت في وظيفة بدوام جزئي براتب فعلي، فأنت تعلم أن المبلغ الذي تكسبه في الساعة لا يعكس مقدار المال الذي تحصل عليه بالفعل.

على سبيل المثال، إذا كنت تكسب 15 دولارًا في الساعة وتعمل 10 ساعات، فهذا لا يعني أن راتبك سيكون 150 دولارًا. ربما يبدو المبلغ وكأنه 120 دولارًا بعد دفع الضرائب، والتي عادة ما يتم خصمها من شيكك تلقائيًا.

للأسف، هناك ضرائب في الاستثمار أيضًا. ولكن من المُهم أن تعرف أنَّ هناك طرقًا لتقليل الضرائب حتى تتمكن من الاحتفاظ بمزيد من أموالك.

أفضل طريقة لدفع ضرائب أقل والاحتفاظ بمزيد من أموالك طوال حياتك هي من خلال حساب يُسمى Roth IRA.

حقيقة رئيسية: يعمل IRA، أو “حساب التقاعد الفردي”، تمامًا مثل حساب الوساطة التقليدي. عندما يكون لديك حساب IRA، يُمكنك الاستثمار في الأسهم والصكوك والصناديق المُشتركة وأي خيار استثماري آخر يُمكنك التفكير فيه تقريبًا. ولكن كما سنناقش أدناه، فإنَّ حسابات التقاعد الفردية تأتي مع بعض الميزات القيمة مُقارنةً بأنواع أخرى من الحسابات.

يسمح لك حساب التقاعد الفردي Roth باستثمار الدولارات بعد خصم الضرائب في نوع خاص من حسابات الاستثمار. ثم، طالما أنك تحتفظ بهذه الأموال في حسابك حتى سن 59 ونصف، فإن الأموال لا تخضع للضريبة.

قد تعتقد أنَّ الجميع يريدون الاستفادة من هذه الفرصة الفريدة. ولكن من المدهش أنَّ العديد من الأشخاص لا يفعلون ذلك.

ملاحظة للآباء: حساب التقاعد الفردي Roth أفضل من حساب التقاعد الفردي التقليدي للمُراهقين، لأنه ما لم يكن طفلك يكسب دخلاً مرتفعًا، فإن معدل الضريبة عليه منخفض جدًا.

ما الفرق الذي يحدثه هذا؟ حسنًا، دعنا نرى ما يحدث لاستثمار بقيمة 2000 دولار على مدار 60 عامًا، استنادًا إلى بيانات من BankRate.com.

هذا صحيح: حساب التقاعد الفردي Roth لديه القدرة على مضاعفة أموالك بأكثر من الضعف!

الشيء الوحيد في حساب Roth IRA هو أنه لاستخدام هذا النوع من الحسابات، ستحتاج إلى إظهار الدخل المُكتسب باسمك عندما يُقدم والديك إقرارات ضريبية (وهو الدخل من أي نوع من الوظائف أو الأعمال التي تديرها).

لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الذي تُساهم به في حساب IRA مبلغ الدخل المكتسب الذي تجنيه، والحد الأقصى للمساهمة هو 6000 دولار. وهذا يعني أنه إذا كنت تكسب 2500 دولار فقط هذا العام، فيُمكنك المساهمة بمبلغ 2500 دولار فقط.

أفضل الاستثمارات المُتاحة للمُراهقين

يبدأ معظم الأشخاص في الاستثمار دون خطة، ودون المعرفة المُهمة التي ناقشناها أعلاه. ولكن الآن بعد أن أصبحت مُجهزًا بهذه المعرفة القيمة، فأنت مُستعد بالفعل للاستثمار.

إنَّ موضوع الاستثمار بأكمله مُعقَّد. يُمكنك حتى الذهاب إلى الكلية لمدة 10 سنوات قادمة من حياتك ودراسة طرق مُختلفة لاستثمار أموالك ولن تتطرق إلى جميعها.

في هذا الدليل، سنركز على ثلاث من أبسط وأفضل الطرق لاستثمار أموالك والبدء في الاستفادة من قوة العائدات المُركبة.

صناديق المؤشرات للمراهقين

بدلاً من امتلاك أسهم في شركة واحدة، تتيح لك صناديق المؤشرات شراء أسهم في مجموعة واسعة من الشركات.

على سبيل المثال، أحد أكثر المؤشرات شيوعًا هو مؤشر S&P 500. يُتيح لك شراء صندوق مؤشرات يمتلك جميع الأسهم في مؤشر S&P 500 امتلاك نسبة صغيرة من أكبر 500 شركة في الولايات المتحدة.

هذا يعني أنك ستمتلك أسهمًا في شركات مثل Apple و Facebook و Google و Amazon — ولكن أيضًا شركات أقل شهرة في الصناعات التي ربما لم تفكر فيها، مثل الطاقة والخدمات المصرفية والنقل — بمجرد شراء مؤشر.

ملاحظة! صناديق المُؤشرات و”صناديق المُؤشرات  المتداولة” (أو ETFs، كما يطلق عليها عادةً) نوعان من صناديق الاستثمار المُشترك. تعتبر صناديق الاستثمار المشترك، التي تجمع الأموال التي يساهم بها الآلاف أو حتى الملايين من المستثمرين ثم تقسم العائدات بينهم، أقل خطورة بشكل عام من اختيار الأسهم الفردية.

هذا ما يُعرف باسم استراتيجية الاستثمار السلبية (أو ما قد يُسميه البعض “الكسل”)، لأنك تسمح لصندوق المؤشر بتحديد الأسهم التي يجب أن تستثمر فيها.

المشكلة: هذا هو المكان الذي يكون فيه “الكسل” في الواقع ميزة كبيرة.

في الواقع، لم يتمكن 85% من المُستثمرين المحترفين من التغلب على أداء صناديق المؤشرات على مدار السنوات العشر الماضية.

إنَّ الاستثمار في صناديق المؤشرات السلبية هو النصيحة التي ينصح بها وارن بافيت.

“في رأيي، بالنسبة لمعظم الأشخاص، فإن أفضل شيء هو امتلاك صندوق مؤشر S&P 500.”

الوسيط الموصى به: إذا كان عمرك يزيد عن 18 عامًا، ففكر في فتح حساب مع Betterment. Betterment هو مستشار آلي، لذا فهو في الواقع يُدير مجموعة من صناديق المؤشرات المتنوعة نيابة عنك. وهذا يعني أن كل ما عليك أن تقلق بشأنه هو توفير أكبر قدر مُمكن من المال. كما يسمح لك بالاستثمار في حساب Roth IRA.

إذا كان عمرك أقل من 18 عامًا، فيمكنك اختيار Charles Schwab. في حين أنني أحب Vanguard للاستثمار في صناديق المؤشرات، فإنَّ لديه حدًا أدنى أعلى لرصيد الحساب يبلغ 3000 دولار.

لدى Charles Schwab حد أدنى 0 دولار، ويسمح لك بالاستثمار في صناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المُشتركة.

ما الذي تستثمر فيه: إذا كنت تستثمر مع Betterment، فيمكنك اختيار محفظة الأسهم الخاصة به بنسبة 100%. تمنحك هذه المحفظة مجموعة متنوعة من صناديق المؤشرات وتُوفر أكبر إمكانية لتحقيق الربح.

إذا كنت تستثمر مع Charles Schwab، فيمكنك الاستثمار في صندوق مؤشر واسع النطاق للغاية يُغطي مؤشر S&P 500 بالكامل، مثل صندوق المؤشرات المتداولة Vanguard S&P 500 (VOO)، أو صندوق مؤشر Vanguard Total World Stock Index (VTSMX). يمنحك هذا الفرصة لامتلاك أسهم في أكبر الشركات الأمريكية، ولكنك ستمتلك أيضًا أسهمًا في شركات في دول أخرى أيضًا. تحقق من كيف تبدأ الاستثمار للمُبتدئين [دليل خطوة بخطوة].

أفضل طريقة للمُراهقين للاستثمار في الأسهم

الاستثمار في الأسهم أمر مُمتع. اختر السهم المُناسب ويمكنك مشاهدة ارتفاع استثماراتك. ومع ذلك، فإن هذا أسهل كثيرًا من فعله — صدقني، أنا الرجل الذي اشترى أسهم Tesla مقابل 26 دولارًا وباعها قبل الأوان بكثير…

في الواقع، تُظهر مجموعة واسعة من الأبحاث أنَّ معظم الأشخاص الذين يختارون الأسهم الفردية بدلاً من صناديق المؤشرات يكسبون أموالاً أقل بمرور الوقت.

ولكن، مرة أخرى، هذا هو أحد الدروس التي يحتاج الكثير من الأشخاص، بما فيهم أنا، إلى تعلمها بالطريقة الصعبة. وتعلم ذلك على نطاق صغير في وقت مبكر من الحياة أفضل كثيرًا من خسارة الكثير من المال في وقت لاحق من الحياة.

إحدى الأفكار هي تقسيم المبلغ الذي تستثمره في حساب التقاعد الفردي الخاص بك. على سبيل المثال، مقابل كل 100 دولار تستثمرها، يذهب 50 دولارًا إلى صناديق المؤشرات و 50 دولارًا إلى محفظة الأسهم الفردية الخاصة بك.

توصية جيدة أخرى هنا هي اختيار هدف قصير الأجل للادخار من أجله. في حين أنه في التخطيط المالي التقليدي، ليس من الحكمة الاستثمار في الأسهم لتحقيق أهداف قصيرة الأجل، فهذه فرصة تعلم أكثر لمعرفة كيف تتصرف الأسهم بالفعل.

لذا، إذا كان هدفك هو الحصول على PS5 — والذي سيُكلفك 500 دولار — فانظر ما إذا كان بإمكانك كسب 500 دولار من الاستثمار للوصول إلى هناك.

الوسيط الموصى به: إذا كان عمرك أكثر من 18 عامًا، فإن أحد الوسطاء المُفضلين لدي هو M1 Finance. لديه خيار حساب التقاعد الفردي، بالإضافة إلى السماح بتداول الأسهم المجانية والأسهم الجزئية (التي تسمح لك بشراء جزء سهم شركة بقيمة 1 دولار، بدلاً من الحاجة إلى المال لدفع ثمن السهم بالكامل).

إذا كنت دون سن 18 عامًا، فاطلب من والديك الاطلاع على شركة Charles Schwab. فهي لا تفرض حدًا أدنى لرصيد الحساب، كما تسمح لك بالاستثمار في الأسهم الجزئية.

ما الذي يجب أن تستثمر فيه: استثمر في الشركات التي تعتقد أنها ستنمو أكثر في المستقبل. اختر الشركات التي ترغب في متابعتها، حيث إنها تجربة تعليمية رائعة مرة أخرى.

ملاحظة للآباء: كان هناك مقال رائع في صحيفة نيويورك تايمز يدافع عن السماح للمراهقين بالاستثمار في الأسهم. تحقق من كيف تجني 1000 دولار شهريًا من الدخل السلبي.

أفكار أخيرة حول الاستثمار في سن المُراهقة

إنَّ العائد من تعلم الاستثمار في وقت مُبكر هائل. يمكن أن يمنحك بداية رائعة في الحياة. وكما ستتعلم، فإنك ستتمتع بمزيد من الحرية والمرونة في وقتك.

بعد كل شيء، فإنَّ امتلاك حساب استثماري كبير يُوفر مستوى من الأمان المالي يمكن أن يسمح لك باتخاذ القرارات بناءً على ما يجعلك أكثر سعادة، وأقل بناءً على ما سيجلب أكبر قدر من المال.

إذا كنت مهتمًا بالاستثمار، فليس من السيئ أيضًا أن تتعلم المزيد عن التمويل الشخصي وتعزز معرفتك المالية. إن فهم أساسيات إدارة الأموال يمكن أن يسمح لك باستثمار المزيد من أموالك على مدار حياتك.

لذا، لا يتعلق الأمر بإجراء بعض صفقات الأسهم التي يمكن أن تساعدك على كسب المال، بل يتعلق بفهم كيفية إدارة أموالك كوسيلة لتحسين حياتك.

وهنا يأتي دور قراءة بعض الكتب الجيدة حول هذا الموضوع، والحصول على هذه المعرفة في وقت مبكر، مما سيمنحك ميزة لا تصدق في الحياة. يُمكنك الإطلاع الآن على المُستوى التالي من المال، المُستوى التالي من الحياة.